Así funcionan las nuevas transferencias instantáneas en la UE

Ya es posible realizar transferencias bancarias instantáneas entre países de la zona euro a cualquier hora del día los 7 días de la semana. El BCE ha aprobado el nuevo Sistema TIPS (TARGET instant payment settlement) que consiste en realizar transferencias instantáneas de dinero a través de una entidad bancaria donde en 20 segundos, el receptor la puede tener en su cuenta. No se trata de ninguna aplicación fintech, sino de las transferencias bancarias tradicionales a través de un mecanismo inmediato.

¿Cómo funciona el TIPS?

• 1-El emisor, desde su entidad bancaria o desde la banca electrónica emite una orden de transferencia al sistema TIPS.
• 2-El TIPS valida la solicitud y realiza una reserva de esa cantidad de dinero.
• 3-El TIPS envía una solicitud de confirmación al receptor.
• 4-El receptor confirma la solicitud de transferencia.
• 5-Una vez recibida la confirmación de la orden por parte del receptor, el TIPS realiza la transferencia dineraria.
• 6 y 7- Tanto emisor como receptor, reciben la confirmación de que la operación ha sido realizada con éxito.

Así de sencillo y rápido se puede realizar transferencias instantáneas, en cualquier momento y lugar. Ya no es necesario que la orden de transferencia pase por el Banco Central de cada país, en nuestro caso el Banco de España, antes de transferirse al exterior. Es decir, el sistema TIPS elimina a cualquier tipo de intermediario a la hora de realizar una transferencia dentro de la zona euro.

¿Qué condiciones tienen las nuevas transferencias instantáneas?

• El sistema de transferencias instantáneas TIPS opera las 24 horas del día los 7 días de la semana.
• El importe máximo que se puede realizar por cada operación es de 15.000 euros.
• El mecanismo es idéntico en todos los países de la zona euro y en todas las entidades bancarias que operen aquí.
• Cada entidad bancaria decidirá voluntariamente, si se suma a esta iniciativa y ofrece este servicio a sus clientes o no. Ya existen algunos bancos como estos que lo están aplicando.
• La liquidación de la transferencia instantánea a través del TIPS será irrevocable. Una vez se confirma la orden de transferencia, no se puede modificar, es decir, no existen margen de error para rectificarla antes de que se llegue a emitir como venía sucediendo hasta ahora.

Ventajas de las transferencias instantáneas

• Mayor rapidez a la hora de recibir el dinero. Por ejemplo, un estudiante Erasmus podrá recibir dinero al momento desde su país de origen o las empresas podrán recibir pagos de sus clientes al momento optimizando los niveles de liquidez y disminuyendo la dependencia de financiación ajena.
• Permite el reembolso de facturas erróneas o abonos, pagos imprevistos inmediatos, agilizar los gastos compartidos o puede actuar como sustituto del cheque bancario.
• Permite a los hogares planificar sus gastos e ingresos y adaptarlos a sus posibilidades. Esta flexibilidad ayudará a rebajar los índices de morosidad o la inclusión en sobrecostes por créditos que puedan solicitar.
• Abaratamiento de comisiones para el cliente, aunque el banco reducirá su margen de beneficios por este tipo de operaciones.
• Fomentará el comercio electrónico y permitirá a las plataformas operar con mayor agilidad a nivel global.
• Se podrán realizar transferencias y pagos con el móvil de manera más cómoda y rápida.
• Las entidades bancarias podrán competir con las fintech en agilidad y precio.
• Aumentará la velocidad de circulación del dinero con un impacto positivo para la economía.
• Permite obtener información inmediata de los flujos de dinero, lo que ayuda a la detección del fraude más rápidamente y a evitar el blanqueo de capitales y financiación del terrorismo.
• Se pretende atraer inversión extranjera con estas innovaciones en servicios financieros que agilizarán las operaciones internacionales.

¿Qué costes presenta?

El TIPS no tiene ánimo de lucro, simplemente se cobra una comisión por operación a la entidad bancaria para cubrir costes de mantenimiento que actualmente son de 0,2 céntimos por operación. Dependerá de la entidad financiera el repercutir este coste a su cliente o no.

Aunque el coste repercuta en el cliente, siempre será mucho más barato que las comisiones que se aplican actualmente por transferir dinero a nivel internacional.

Transferencias instantáneas en el mundo

Sistemas de pago instantáneo ya están habilitados en otras zonas a nivel mundial como podemos observar en mapa (color rojo).

El sistema japonés (Zengin Data Telecommunication System) lleva operativo más de 40 años. Fue el primero, pero aún tiene limitaciones como por ejemplo, sólo se puede operar en días laborables.

El sistema que mayor volumen de transferencias instantáneas maneja es el de Reino Unido (Faster Payments) y está operativo desde 2008.

Actualmente, en fase de consulta y desarrollo se encuentra la zona euro, Kenia y EEUU.

El objetivo es dotar a los servicios bancarios de inmediatez, comodidad y escalabilidad. En definitiva, el sistema de transferencias instantáneas en la zona euro es un paso más hacia la integración financiera.