La cuota inicial de un crédito es la devolución de forma adelantada de parte del financiamiento recibido. Es usual principalmente en préstamos hipotecarios y vehiculares.
La cuota inicial es un porcentaje del dinero prestado. El acreedor fija, por ejempo, un máximo de 40% y un mínimo de 20% sobre el principal.
Importancia de la cuota inicial de un crédito
La cuota inicial es clave en préstamos de sumas muy altas dirigidos a personas particulares. De otro modo, los sujetos de crédito estarían obligados a realizar pagos periódicos muy altos.
Para la entidad financiera también es ventajoso recibir una cuota inicial. El riesgo de impago es menor en caso el deudor enfrente alguna contingencia. En cambio, si la cuota fuera muy grande el cliente no podría cumplir con sus obligaciones, por ejemplo, si pierde su empleo.
Una de las formas en la que los gobiernos subsidian la brecha de acceso a vivienda es cubriendo una parte de la cuota inicial. De esta forma, más personas pueden acceder al sueño de la casa propia.
La cuota inicial es además una variable importante para estructurar la devolución del crédito. En tanto ese pago preliminar sea mayor, el deudor podrá acceder a cuotas mensuales más bajas o plazos de endeudamiento más cortos.
Si la cuota inicial es mayor, se acumularán también menos intereses durante todo el período del préstamo. Por lo tanto, se generará un ahorro en gastos financieros.
Ejemplo de cuota inicial de un crédito
Supongamos que una persona adquiere un crédito de US$ 15.000 a un tipo de interés nominal mensual de 3% a seis meses.
Si la cuota inicial es de 20%, el monto sería de 3.000 dólares. Para el resto del préstamo se pueden programar seis mensualidades de US$ 2.215,17 y la suma de los intereses por pagar sería de US$ 1.291,02.
| Intereses | Pago del principal | Cuota | Saldo | |
|---|---|---|---|---|
| 15.000,00 | ||||
| 0 | 3.000,00 | 12.000,00 | ||
| 1 | 360,00 | 1.855,17 | 2.215,17 | 10.144,83 |
| 2 | 304,34 | 1.910,83 | 2.215,17 | 8.234,00 |
| 3 | 247,02 | 1968,15 | 2.215,17 | 6.265,86 |
| 4 | 1.87,98 | 2.027,19 | 2.215,17 | 4.238,66 |
| 5 | 127,16 | 2.088,01 | 2.215,17 | 2.150,65 |
| 6 | 64,52 | 2.150,65 | 2.215,17 | – |
| suma | 1.291,02 | 12.000,00 | 13.291,02 |
En cambio, con una cuota inicial de 15% (2.250 $), la mensualidad sube a US$ 2.353,62 y los gastos financieros ascenderían a US$ 1.371,71.
| Intereses | Pago del principal | Cuota | Saldo | |
|---|---|---|---|---|
| 15.000,00 | ||||
| 0 | 2.250,00 | 12.750,00 | ||
| 1 | 382,50 | 1.971,12 | 2.353,62 | 10.778,88 |
| 2 | 323,37 | 2.030,25 | 2.353,62 | 8.748,63 |
| 3 | 262,46 | 2.091,16 | 2.353,62 | 6.657,47 |
| 4 | 199,72 | 2.153,89 | 2.353,62 | 4.503,58 |
| 5 | 135,11 | 2.218,51 | 2.353,62 | 2.285,07 |
| 6 | 68,55 | 2.285,07 | 2.353,62 | |
| suma | 1.371,71 | 12.750,00 | 14.121,71 |
Los créditos hipotecarios y vehiculares son de plazos más largos. Sin embargo, este ejemplo demuestra cómo la cuota inicial tiene un impacto en el desembolso total que realiza el deudor.
