Hipoteca: Qué es, usos y características

¿Qué es una hipoteca?

Una hipoteca es un contrato mediante el cual un deudor deja como garantía un bien (generalmente un inmueble) a quien le hace un préstamo (acreedor).

Hipoteca: Explicación sencilla

Dicho de una manera mucho más simple, una hipoteca es básicamente un acuerdo entre dos partes: la persona que toma prestado dinero (el deudor) y la que presta el dinero (el acreedor).

Cuando alguien quiere comprar una casa y no tiene suficiente dinero para pagarla de golpe, puede pedir un préstamo a un banco, el cual actuará como acreedor.

Para asegurarse de que el banco recupere su dinero, el comprador ofrece su nueva casa como garantía. Esto significa que si por alguna razón no puede seguir pagando el préstamo, el banco tiene el derecho de vender la casa para recuperar el dinero prestado.

Características de una hipoteca

Usualmente las hipotecas se aplican sobre bienes inmuebles como casas o terrenos, no obstante también es posible generar una hipoteca sobre bienes muebles como vehículos u obras de arte.

Una de las características más relevantes de la hipoteca es que el bien que se ha dejado como garantía permanece en poder del deudor. Así por ejemplo, una persona puede hacer un contrato de hipoteca sobre su casa sin que tenga que dejarla para entregarla al acreedor.

En caso de que el deudor no cumpla con los pagos de su deuda, la hipoteca establece que el acreedor tendrá el derecho a solicitar la venta del bien dejado como garantía a través de una subasta pública (no la venta directa). El acreedor podrá cobrar su deuda del monto recaudado dejando lo que sobre para otros acreedores o para el mismo deudor.

¿Para qué se utilizan los contratos de hipotecas?

En general los contratos de hipotecas se utilizan para obtener financiamiento a largo plazo y por un monto importante de recursos que de otra forma sería difícil conseguir. Disponer de un bien como garantía de pago reduce el riesgo del acreedor (que en caso de impago se puede quedar con el bien) y facilita así la concesión de un préstamo. Por ejemplo en España, muchos contratos de hipoteca se utilizan para conseguir financiamiento para la compra de viviendas.

La hipoteca tiene la gran ventaja de que el deudor no tiene que entregar el bien en garantía y puede seguir disfrutando de él. Sin embargo, en crisis, el valor del bien garantizado puede caer, y lo recaudado en subasta quizás no cubra la deuda.

Componentes básicos de un contrato de hipoteca

• Por una parte está el capital, que es el monto total de recursos que se prestan al deudor. El capital prestado usualmente es menor al valor del bien dejado como garantía en la hipoteca.
• La tasa de interés es un porcentaje (fijo o variable) cobrado sobre la deuda, beneficiando al prestamista.
• El tercer elemento es el plazo, que señala el tiempo en el que se espera que se devuelva el dinero prestado.

Veamos un ejemplo, Juan (deudor) firma un contrato de hipoteca con el Banco A (acreedor). En este contrato se establece que el Banco le prestará un monto 50.000 euros (capital) con una tasa de interés del 7% anual. Juan por su parte, se compromete a pagar el préstamo en un plazo de 10 años dejando como garantía un terreno valorado en 70.000 euros.