Los ficheros de morosos son registros que recogen los datos de las personas o empresas que tienen deudas pendientes con alguna entidad financiera, comercial o de servicios. Estos ficheros son consultados por las entidades que ofrecen créditos o préstamos para evaluar la solvencia de los solicitantes y decidir si les conceden o no el dinero.
Estar en un fichero de morosos puede tener consecuencias negativas para la persona o empresa afectada, como dificultades para acceder al crédito, problemas para contratar servicios básicos (luz, agua, teléfono, etc.), o incluso daños a su reputación e imagen pública.
Por ello, es importante conocer cuántas listas de morosos hay en España y cómo puedes salir de los registros de morosos si te encuentras en esta situación.
Qué es y cómo funciona un registro de morosos
Un registro de morosos es una base de datos que recoge la información sobre las deudas impagadas de personas físicas o jurídicas. Estos registros son gestionados por empresas privadas que se dedican a recopilar y actualizar los datos de los deudores, así como a facilitar el acceso a los mismos a las entidades que lo soliciten previo pago de una cuota.
Para que una persona o empresa sea incluida en un fichero de morosos, se deben cumplir una serie de requisitos legales, como que la deuda sea cierta, vencida y exigible, que haya sido reclamada previamente al deudor y que haya transcurrido un plazo mínimo desde el impago (normalmente entre 3 y 6 meses).
Los ficheros de impagados deben respetar la normativa vigente en materia de protección de datos personales, por lo que están obligados a informar al afectado sobre su inclusión en el registro, así como a garantizar su derecho de acceso, rectificación, cancelación y oposición.
Qué ficheros de morosos existen en España
En España existen varios ficheros de morosos que recogen diferentes tipos de impagos. Si te preguntas cuántos ficheros de morosidad hay, te los explicamos a continuación.
ASNEF-EQUIFAX
Es el fichero de impagados más grande y consultado de España. Incluye las deudas impagadas con entidades financieras, empresas de telecomunicaciones, suministradoras de energía, aseguradoras y otras compañías.
El importe mínimo para estar incluido es de 50 euros, y el plazo máximo para permanecer en el registro es de 6 años. Si quieres saber si estás en ASNEF y cómo salir del mismo, hay muchas maneras de comprobar si estás en un fichero de morosos ASNEF.
RAI
Es el Registro de Aceptaciones Impagadas. Recoge las deudas impagadas por personas jurídicas (empresas) con entidades financieras o comerciales mediante letras, cheques o pagarés. El importe mínimo para estar incluido es de 300 euros y el plazo máximo para permanecer en el registro es de 5 años.
CIRBE
Es la Central de Información de Riesgos del Banco de España. No es propiamente un fichero de morosos, sino un sistema que recoge los datos sobre los créditos, avales y riesgos que tienen las personas o empresas con las entidades financieras.
El Banco de España facilita esta información a las entidades que lo soliciten para evaluar la solvencia de los clientes. El importe mínimo para aparecer en esta lista es de 9.000 euros y no hay plazo máximo para permanecer en el registro.
FIM (Fichero Inquilinos Morosos)
También hay otros tipos de ficheros de impagados más específicos, como el FIM, que recoge las deudas relacionadas con el sector inmobiliario, como el impago de alquileres, hipotecas, derramas o suministros. El FIM está gestionado por la empresa FIM Ibérica y se nutre de fuentes públicas y privadas.
FIJ (Fichero Incidencias Judiciales)
Un fichero de impagados que recoge las deudas derivadas de resoluciones judiciales firmes, como sentencias, laudos arbitrales o actas de conciliación.
Esta plataforma tecnológica permite a los abogados, por sí mismos o por cuenta de sus clientes, realizar gestiones de cobro de deudas que estén en fase prejudicial, o judicializadas (siempre que su existencia o cuantía no esté siendo objeto de discusión por el deudor), así como de cantidades reconocidas en resolución judicial firme, de forma fácil y eficaz.
BADEXCUG
Un registro de morosos en España que recoge las deudas impagadas con entidades financieras, empresas de telecomunicaciones, suministros, seguros o servicios profesionales.
BADEXCUG está gestionado por la empresa Experian y a diferencia de ASNEF, que incluye a personas físicas y jurídicas, en BADEXCUG solo cuentan las físicas.
ICIRED
ICIRED es una empresa que ofrece servicios de cobro de morosos y reclamación de impagados. Es un fichero de impagados online, abierto y accesible.
En su fichero, los usuarios intercambian, de forma 100% legal, la información de morosidad de personas y empresas con el objetivo de solucionar los problemas de cobro de morosos.
ICIRED también ofrece servicios de reclamación y publicación de impagos, así como la posibilidad de consultar a terceros en su plataforma.
Cómo puedes salir de las listas de morosos
Si te encuentras en un listado de morosos y quieres salir del mismo, tienes varias opciones:
- Pagar la deuda: Es la forma más rápida y efectiva de salir del registro. Una vez que hayas abonado el importe adeudado, la entidad acreedora debe comunicar tu baja al fichero en un plazo máximo de 10 días. Si no lo hace, puedes reclamarle que lo haga o solicitar tu baja directamente al registro de morosos en España aportando el justificante de pago.
- Impugnar la deuda: Si consideras que la deuda no es legítima, que no se cumplen los requisitos para ser incluido en el fichero o que hay algún error en tus datos, puedes impugnar la deuda y solicitar tu baja del registro. Para ello, debes dirigirte al fichero o a la entidad acreedora y presentar las pruebas que acrediten tu reclamación. Si no te dan la razón, puedes acudir a la Agencia Española de Protección de Datos o a los tribunales.
- Esperar a que caduque el registro: Si no pagas ni impugnas la deuda, puedes esperar a que transcurra el plazo máximo para permanecer en el fichero y solicitar tu baja una vez que haya caducado. Sin embargo, esta opción no es recomendable, ya que mientras estés en el registro seguirás teniendo problemas para acceder al crédito y podrás ser objeto de acciones judiciales por parte de tus acreedores.
- Negociar con la entidad acreedora: En algunos casos, se puede llegar a un acuerdo con la entidad acreedora para saldar la deuda de forma parcial o mediante un plan de pagos.
¿Cuándo caduca el registro de morosos?
El plazo máximo para permanecer en un registro de morosos en España, depende del tipo de deuda y del fichero en cuestión. Según la situación de morosidad, los plazos establecidos son:
- Según la Ley Orgánica 15/1999, 6 años para las deudas con entidades financieras, empresas de telecomunicaciones, suministradoras de energía, aseguradoras y otras compañías (ASNEF-EQUIFAX, BADEXCUG, etc.).
- 5 años para las deudas con entidades financieras o comerciales mediante letras, cheques o pagarés (RAI).
- Sin plazo para los créditos, avales y riesgos con las entidades financieras (CIRBE).
Hay que tener en cuenta que el plazo empieza a contar desde la fecha del primer impago y no se interrumpe por el hecho de cambiar de fichero o de acreedor. Además, el plazo puede variar si hay alguna reclamación judicial o extrajudicial por parte del acreedor.
Para evitar estar en un fichero de morosos, lo mejor es pagar las deudas a tiempo o negociar con los acreedores una solución amistosa. Si ya estás en un registro de morosos en España, puedes salir del mismo pagando la deuda, impugnando la deuda o esperando a que caduque el registro.
