Central de información de riesgos del Banco de España (CIRBE)

La Central de información de riesgos del Banco de España (CIRBE) es un servicio público perteneciente al Banco de España que sirve para informar y controlar los riesgos susceptibles de ser declarados por una persona física o jurídica en virtud de su actividad y gestión económica.

Estos riesgos pueden estar relacionados con el incumplimiento de préstamos, créditos o avales. Aquella persona física o jurídica que se incorpore a esta lista formará parte de los expedientes de la CIR (Central de información de riesgos) y tendrá, en muchos de los casos, limitado su acceso a créditos, ventajas fiscales, tarjetas, dado que las empresas accederán a estos registros con la finalidad de realizar una debida diligencia de la situación de la persona. Si una persona o empresa está incluida en este registro, tiene una connotación muy negativa ya que se puede asemejar a una “lista de morosos”.

Los derechos de acceso, rectificación o cancelación de los datos de estos ficheros se pueden realizar a petición de los interesados, comunicando con la CIR de forma electrónica, presencial o por correo, cumpliendo una serie de requisitos.

Funcionamiento de la CIRBE

Las entidades financieras tienen la obligación de declarar mensualmente a la CIRBE de sus riesgos de crédito y sus titulares. El importe mínimo de declaración, generalmente, es de 6000 euros. Los riesgos que se declaran son de dos tipos:

• Riesgos directos: Riesgos derivados principalmente de arrendamientos financieros, préstamos, créditos o valores de renta fija de la entidad, avales.
• Riesgos indirectos: Originados como consecuencia de aquellas personas que garantizan y avalan a otros clientes.

Es importante mencionar que estos datos se actualizan diariamente.

Funciones de la CIRBE

La CIRBE tiene una serie de funciones claramente definidas:

• Informar acerca de los riesgos y la situación económica de una persona física o jurídica. Esto es importante en casos de concesión de préstamos, por ejemplo, dónde se tiene en cuenta la situación económica del interesado haciendo un estudio de viabilidad y un scoring por parte de la empresa que concede el préstamo hacia la persona interesada.
• Facilitar mayor transparencia y accesibilidad a los riesgos de los agentes económicos.
• Evitar fraudes de todo tipo, fiscales y económicos.
• Mejorar la eficiencia en la detección de riesgos de las entidades financieras.

Existen críticas a las reglas a través de las cuales los agentes son incorporados a este registro. Ya que, en algunos casos, el importe de la deuda es muy pequeño y el tiempo de impago también, a veces producido por fallos de información en los pagos.