Un sistema de pensiones es la estructura de flujos que adopta un agente económico para cobrar una renta en la jubilación.
En otras palabras, un sistema de pensiones es un procedimiento para asegurarnos una pensión. Normalmente esta pensión es aportada en la jubilación por parte del Estado, pero no tiene por qué ser así.
El concepto de pensión, normalmente asociado a una paga procedente del Estado, en realidad puede hacer referencia a cualquier cantidad de dinero que recibimos de forma regular. Esto es, puede ser cualquier cantidad monetaria que recibimos regularmente a razón de diferentes conceptos.
Con esto en mente, podemos deducir que un sistema de pensiones es un sistema de pagos. Pagos que, como ya hemos dicho, van enfocados a la jubilación.
Tipos de sistemas de pensiones
Los sistemas de pensiones pueden ser de varios tipos y, además, atendiendo a diferentes criterios. A continuación recogemos los principales tipos y clasificaciones:
Según el ente que los regula
- Sistema de pensiones privado: Está estructurado por una entidad privada. Por ejemplo, un banco o una aseguradora. Su importancia dependerá de las coberturas que ofrezca el Estado.
- Sistema de pensiones público: Está regulado por el Estado. La forma y cantidad de pago dependerá del subtipo.
- Sistema de pensiones mixto: Está estructurado con parte privada y con parte pública. Por ejemplo, el Estado lo regula y realiza los pagos, pero la gestión del capital corre a parte de una entidad privada.
Según el sistema de pagos
- Sistema de pensiones de reparto: Los trabajadores en activo, gracias a las cotizaciones sociales, pagan a los jubilados. Por tanto, el pago a los jubilados depende del empleo.
- Sistema de pensiones de cuentas nocionales: La pensión depende de las aportaciones a esa cuenta individual. En la jubilación, la persona cobra a razón de su contribución individual.
- Sistema de capitalización: Es un sistema basado en las aportaciones y los intereses que generen. Suele estar relacionado con el ámbito privado. Realizamos aportaciones y esperamos obtener una renta futura con cierta rentabilidad.
- Sistema de pensiones de autoinscripción: Este tipo de sistema están implementados en las empresas. La empresa contribuye a la jubilación del trabajador. Se llaman de autoinscripción porque la inscripción es obligatoria. Ahora bien, el trabajador puede dejar de contribuir de forma voluntaria más tarde.
Cada uno de los sistemas recogidos anteriormente, presentan ventajas y desventajas. No podemos afirmar que uno de los sistemas sea mejor que otro.
De otro lado, cabe mencionar, que un mismo tipo de sistema puede tener diferentes características. Es decir, no todos los sistemas de capitalización son iguales ni todos lo sistemas de pensiones de reparto comparten la misma estructura. Sus características dependerá de la entidad privada o de las leyes que establezca el Estado en cuestión.