Las llamadas “tarjetas revolving” son un producto financiero que permite a los consumidores aplazar el pago de sus compras a plazos, pagando intereses sobre el importe pendiente. En los últimos años, estas tarjetas han sido objeto de una gran polémica, debido a los elevados tipos de interés que suelen aplicar.
En algunos casos, los jueces han declarado la nulidad de los contratos de tarjetas revolving por usura, al considerar que los intereses aplicados son excesivos y desproporcionados. Sin embargo, en otros casos, los jueces han desestimado las demandas por usura, argumentando que los intereses aplicados son legales, pero que sí existen problemas de transparencia en la contratación.
En este escrito, se analizarán las cuestiones jurídicas que rodean a las tarjetas revolving, con especial atención a las cuestiones de usura y falta de transparencia.
Definición de tarjeta revolving
Una tarjeta revolving es un tipo de tarjeta de crédito que permite al consumidor aplazar el pago de sus compras, pero a cambio de pagar intereses muy elevados sobre el capital pendiente de amortizar. El importe pendiente se denomina «saldo revolvente».
El funcionamiento de las tarjetas revolving no es sencillo, y las entidades en raras ocasiones han ofrecido información suficiente a los usuarios. El consumidor utiliza la tarjeta para realizar compras. El cliente puede optar por pagar lo que ha utilizado a final del mes, o pagar una cuota (desde cuantías muy pequeñas), es decir, aplazar el pago, pero a cambio de pagar intereses muy elevados. Haciendo además que su deuda aumente mes a mes.
Las entidades en raras ocasiones ofrecían toda esta información a sus clientes, además de aplicar por defecto la modalidad de “pago aplazado”, sin dar opción al usuario de elegir.
Los tipos de interés de las tarjetas revolving suelen ser muy elevados. En España, el tipo de interés medio de las tarjetas revolving es del 25% TAE.
Número de afectados por las tarjetas revolving
En España, se estima que hay varios millones de personas afectadas por las tarjetas revolving. El perfil más habitual de los afectados es el de personas con un nivel de ingresos medio-bajo, que utilizan las tarjetas revolving para cubrir necesidades básicas o para hacer frente a imprevistos. Quienes además, normalmente, creen que su tarjeta de crédito es “normal”.
En los últimos años, los tribunales españoles han declarado la nulidad de numerosos contratos de tarjetas revolving por usura. En estas sentencias, los jueces han considerado que los intereses aplicados por las entidades financieras eran excesivos y desproporcionados.
En el año 2020 el Tribunal Supremo afirmó en una sentencia que un TAE del 20% ya era un tipo de interés muy elevado, sin embargo no acotó a partir de qué porcentaje debía considerarse que se trataba de usura. No obstante, este año, en febrero de 2023, nuestro Alto Tribunal afirmó que tendría la consideración de intereses usurarios aquellos contratos con un tipo de interés de seis puntos por encima del tipo medio de los préstamos al consumo (éstos se publican por el Banco de España).
Falta de transparencia en las tarjetas revolving
La transparencia es una obligación legal que incumbe a las entidades financieras en la contratación de productos financieros. La transparencia se refiere a la obligación de las entidades financieras de proporcionar al consumidor toda la información necesaria para que pueda tomar una decisión informada sobre la contratación de un producto financiero.
En los últimos años, los tribunales españoles han declarado la nulidad de algunos contratos de tarjetas revolving por falta de transparencia. En estas sentencias, los jueces han considerado que las entidades financieras no proporcionaron al consumidor toda la información necesaria sobre los intereses aplicados, los costes del servicio y los riesgos de la contratación, en definitiva, la carga económica del contrato.
Elementos esenciales que deben constar en el contrato de tarjeta revolving
Los elementos esenciales que deben constar en el contrato de tarjeta revolving son los siguientes:
- El tipo de interés aplicado.
- La modalidad de pago.
- Explicación pormenorizada del sistema de amortización.
- Ejemplos o simulaciones de las operaciones.
Consecuencias de la declaración de usura o falta de transparencia
1. Nulidad del contrato
La declaración de usura o falta de transparencia conlleva la nulidad del contrato. Esto significa que el contrato se considera nulo desde el principio, como si nunca hubiera existido.
2. Restitución de las cantidades cobradas
La declaración de usura o falta de transparencia también conlleva la obligación de la entidad financiera de restituir al consumidor las cantidades cobradas indebidamente.
3. Responsabilidad de la entidad financiera
La entidad financiera es responsable de la nulidad del contrato y de la restitución de las cantidades cobradas. Esto significa que la entidad financiera debe asumir todos los costes derivados de la nulidad del contrato, como los gastos de abogados y procuradores.
Conclusiones
La jurisprudencia sobre las tarjetas revolving ha sido un paso adelante en la protección de los consumidores, pero aún queda mucho por hacer. Es necesario que se regulen con mayor claridad los productos financieros complejos, para que los consumidores puedan tomar decisiones informadas sobre su contratación.
En este contexto, es importante que los consumidores que se hayan visto afectados por las tarjetas revolving conozcan sus derechos y que se informen sobre las posibilidades de reclamar las cantidades cobradas indebidamente.
La firma de abogados Arriaga Asociados ha sido pionera en la defensa de los derechos de los afectados por las tarjetas revolving. La firma ha obtenido numerosas sentencias favorables a los consumidores, recuperando millones de euros.
Puedes ponerte en contacto con ellos para encontrar la solución jurídica si eres uno de los afectados de las llamadas tarjetas revolving.
