¿Cuántas veces te han dicho que tu casa es tu mayor activo?
Tradicionalmente, se considera que poseer una vivienda aumenta tu patrimonio y aporta seguridad. Sin embargo, Robert Kiyosaki, autor de Padre Rico, Padre Pobre, generó polémica al afirmar que, en realidad, tu casa puede ser un pasivo si no te genera ingresos.
¿A qué se refiere con esto? ¿»Emosido» engañados?
La definición de Kiyosaki
Kiyosaki resume sus finanzas personales en una norma muy sencilla:
- Activo: todo lo que “pone dinero en tu bolsillo”.
- Pasivo: todo lo que “saca dinero de tu bolsillo”.
Y tu casa, ¿pone dinero en tu bolsillo o la saca?
Siguiendo esta lógica, la casa en la que vives es un pasivo si no la pones en alquiler. Sobre todo, porque te genera gastos de mantenimiento, impuestos o reparaciones. Lo mismo diría de tu coche, tu moto u otro activo similar que, desde la contabilidad tradicional, son activos.
La perspectiva contable tradicional
En el ámbito contable, un activo es algo que posee un valor y que podrías vender en caso de necesitar liquidez. Tu casa, incluso si no la alquilas, sigue siendo un activo:
- Tienes la capacidad de venderla y recuperar un capital.
- Podrías alquilarla si un día decides mudarte a otro lugar, transformándola en una fuente de ingresos.
Por tanto, desde este enfoque, tu vivienda habitual sí es un activo. El dilema surge porque, mientras la mantienes, te genera gastos que pueden llegar a ser relevantes.
¿Cuándo es tu casa un activo “en la práctica”?
Si planeas venderla o alquilarla: Puede convertirse en una fuente de beneficios, al menos potencialmente.
Si su valor se revaloriza por encima del coste que estás teniendo. Si ganas más (aunque sea en valor teórico) de lo que gastas estás incrementando tu patrimonio.
Mira mi artículo sobre Cómo calcular tu patrimonio.
Cuándo no te conviene ver tu casa como un activo
Para tener una buena salud financiera no puedes tener en cuenta tu casa si nunca la piensas vender ni alquiler.
Si este es tu caso efectivamente, tu vivienda se comporta como un bien de uso que te supone un gasto constante. Eso sí, una vez hayas terminado de pagar la hipoteca, tus gastos de la vivienda serán muy bajitos.
A veces, la gente se endeuda con hipotecas muy altas pensando que “su casa es su mayor inversión”, cuando en realidad no ha valorado el coste real de la deuda.
En muchas ocasiones, y especialmente para gente con poca cultura financiera es una muy buena forma de ahorrar, ya la hiptoeca les fuerza a «ahorrar» ese dinero en la inversión de la vivienda.
¿Cuál es la mejor forma de entenderlo?
En realidad, ambas visiones pueden complementarse.
Tu casa sí es un activo desde el punto de vista contable porque posee un valor de mercado. Sin embargo, no debes pensar que va a generarte ganancias de forma automática, a menos que la pongas en alquiler o la vendas con plusvalía en un futuro.
- Kiyosaki quiere ponerte en modo “activo generador de ingresos”: Su enfoque pretende enseñarnos a buscar bienes que produzcan rentas (una vivienda alquilada, un negocio, etc.) para mejorar nuestra salud financiera de forma efectiva. O como dice él, busca cosas que pongan dinero en tu bolsillo. Me parece una manera brillante de simplificar la educación financiera.
- La contabilidad tradicional te recuerda el valor intrínseco de la propiedad: Tu casa puede ser liquidada si así lo deseas, y eso siempre significa un capital que posees.
Consejos para manejar la visión “casa-activo”
Si como la mayoría de los mortales tienes una casa y la consideras activo, puedes tener en cuenta el patrimonio que tienes (el valor de la casa menos la hipoteca que te queda pendiente). No cuentes con ella como un vehículo para ganar dinero a corto plazo.
Recuerda que la hipoteca es un pasivo que debes amortizar. Cuanto antes lo liquides, más rápido tu vivienda se acercará a ser un activo que te brinde tranquilidad patrimonial.
Una vez compras para alquilar, la casa se convierte en un activo generador de efectivo. Aun así, calcula los costes: mantenimiento, comunidad, reparaciones, etc.
Más allá de las definiciones
En finanzas personales, no es solo cuestión de clasificar en blanco o negro. Cada situación es distinta: tu hogar puede ser un activo potencial, pero si no planeas venderlo, es realista considerarlo un bien de uso que te genera gastos. Lo importante es que seas consciente de su doble naturaleza:
- Potencial de valor de mercado
- Generador de gastos en el día a día
Teniendo esto claro, puedes planificar mejor tus decisiones inmobiliarias y evitar caer en deudas desmesuradas bajo el pretexto de “la vivienda siempre sube”.
Conclusiones
Para finalizar, la lección que nos deja Kiyosaki no es tanto que tu casa sea un pasivo en sentido estricto, sino que tengas cuidado al adquirir grandes bienes que solo consumen dinero y no generan ingresos.
Su mensaje va en línea con la idea de impulsar la creación o adquisición de activos que realmente produzcan rentas.
Se le ha criticado mucho por no ser un libro muy técnico. Sin embargo, su sencillez para explicar todo lo convierten sin duda en uno de los mejores libros de educación financiera.
Recuerda, busca cosas que «pongan dinero en tu bolsillo» y aleja cosas que «saquen dinero de tu bolsillo».
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