El sobreseguro es una característica de ciertas pólizas. Se da cuando el límite máximo de indemnización (capital asegurado) supera al interés asegurado.
En caso de sobreseguro, la persona o entidad protegida recibiría lo que cueste reparar o sustituir el bien siniestrado y no más.
Por ejemplo, supongamos que se está cubriendo una vivienda frente a incendios por US$ 45.000. Sin embargo, el valor de la reconstrucción en realidad es US$ 30.000. Este será entonces el importe máximo que podrá pagarse por indemnización.
Cabe recordar que el interés asegurado usualmente se calcula luego de la materialización del riesgo. Para ello, se recurre a una peritación que cuantifica los daños registrados.
Un caso distinto es el del seguro de vida donde el interés asegurado se establece antes de la firma del contrato. Por esa razón, siempre coincide con el capital asegurado.
Consecuencias del sobreseguro
Una de las principales consecuencias del sobreseguro es que el asegurado paga una prima superior a la correspondiente. Ello, de acuerdo al valor estimado del bien protegido.
Además, el sobreseguro es ilegal, al menos en España. Dicha consideración se basa en que la naturaleza de una póliza es la reparación y no el enriquecimiento del contratante.
Otro punto importante es que, si hay sobreseguro, cualquiera de las partes puede exigir la reducción del capital asegurado. Así, el asegurador devuelve el exceso de las primas recibidas.
Es decir, el asegurado tiene derecho al reintegro de parte de lo que ha venido pagando, siempre y cuando haya actuado de buena fe. Sin embargo, si se comprueba una intención del contratante de enriquecerse, la póliza será declarada inválida y se negará la reparación.
Sobreseguro cuando hay dos o más pólizas
El sobreseguro también se da cuando se toman dos o más pólizas para un mismo riesgo. Si esto sucede, las respectivas aseguradoras deberán ser notificadas y pagarán proporcionalmente al importe de las primas recaudadas. La suma de las indemnizaciones no podrá superar el valor de los daños causados.
Sin embargo, si a pesar de conocer la obligación de informar, el contratante no realiza las comunicaciones correspondientes, ninguna de las empresas que brindan las coberturas deberá desembolsar una reparación.
Por lo antes explicado, es importante que la persona o entidad compruebe que no está protegiendo un solo bien con distintos seguros. De lo contrario, no solo pagará más por lo mismo, sino que podría no cobrar ninguna póliza.
Ejemplo de sobreseguro con más de una póliza
Veamos un ejemplo de sobreseguro con más de una póliza. Supongamos que el capital asegurado es de US$ 10.000 en la empresa A y de US$ 15.000 en la empresa B. Ambas compañías fueron contratadas al mismo tiempo para cubrir el mismo objeto cuyo valor es de US$ 10.000.
Si ocurre un siniestro que ocasiona daños por US$ 8.000 al bien protegido, entonces la empresa A deberá desembolsar US$ 3.200 y la empresa B, US$ 4.800.
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