Cómo saber qué hipoteca me puedo permitir

La cantidad de hipotecas constituidas sobre inmuebles con fines habitacionales ha crecido significativamente los primeros meses de 2022. Según el Instituto Nacional de Estadística (INE), en el mes de marzo el número de hipotecas sobre viviendas inscritas en los registros de la propiedad españoles ascendió a 43.378, un 17.97% más que el mismo período del año anterior.

A pesar de que los montos de las hipotecas son muy variados, el INE reportó que el importe medio concedido también aumentó considerablemente este año. En el mes de marzo la cifra se situaba en los 145.715 euros, lo que se traduce en un incremento del 6.5% interanual.

A pesar de las recomendaciones del Banco de España, muchos solicitantes pidieron préstamos hipotecarios que superaban su capacidad de endeudamiento. Por ese motivo, en el primer trimestre de 2022 se realizaron 7.965 ejecuciones hipotecarias. La mejor forma de evitar una ejecución es utilizar un simulador de hipotecas para determinar qué hipoteca te puedes permitir.

¿Por qué debes calcular la hipoteca máxima que te puedes permitir?

Los bancos establecen la hipoteca máxima que pueden conceder a cada cliente en función de su solvencia económica actual y un análisis de riesgo. Sin embargo, hay cuestiones personales, expectativas laborales y otros factores subjetivos que la entidad desconoce, y que también influyen en la capacidad de devolución del préstamo.

Debido a eso, es recomendable que procedas con tu propio análisis teniendo en cuenta el capital que has logrado ahorrar, tu nivel de ingresos, tu perspectiva laboral y todas las variables que pueden aumentar o reducir el dinero destinado al pago de la hipoteca. Por ejemplo, la decisión de cambiar de empleo, tener un hijo o invertir en un negocio.

¿Cuánto dinero debes tener ahorrado?

La mayoría de los bancos otorgan préstamos hipotecarios por un máximo del 80% del valor de tasación del bien inmueble. Por lo tanto, debes contar con ahorros equivalentes al 20% del precio final a pagar por la propiedad. Además, es aconsejable que reserves aproximadamente un 10% adicional para cubrir algunos gastos asociados.

¿Qué porcentaje de tus ingresos puedes hipotecar?

Según la recomendación general del Banco de España, el endeudamiento no debe superar el 35% de los ingresos mensuales. Es importante destacar que este porcentaje no se aplica solamente sobre la hipoteca, sino sobre el total de los préstamos adquiridos. Por ejemplo, si destinas el 5% de tu salario al pago de las cuotas de un coche, solo podrías solicitar una hipoteca por el 30% restante.

¿Cómo utilizar un simulador de hipotecas?

Para realizar un cálculo certero sobre la hipoteca que te puedes permitir debes emplear un simulador de hipotecas en línea. Esa herramienta te ayudará a efectuar todas las cuentas de forma automática y probar distintas combinaciones de variables para determinar cuál es la más conveniente.

Cada simulador online pide más o menos información. Sin embargo, en la mayoría de ellos deberás ingresar algunos datos fundamentales tales como el tipo de vivienda que quieres comprar, el valor de la propiedad, los ahorros con los que cuentas, el estado del inmueble y su ubicación.

Además de eso, tendrás que seleccionar la cantidad de años que tardarás en devolver el préstamo y el tipo de interés, que puede ser fijo o variable. Ten en cuenta que cuanto más extenso sea el plazo, mayor será la incertidumbre sobre la devolución del dinero y más elevados serán los intereses totales que deberás abonar.

No te comprometas más allá de tu capacidad de endeudamiento real. Si tu salario actual no es suficiente para comprar la casa de tus sueños, busca nuevas fuentes de ingreso, ahorra más dinero y cancela todas tus deudas antes de solicitar una hipoteca.