Un coaseguro es un mecanismo que utilizan las compañías aseguradoras para repartirse la responsabilidad de la cobertura de un determinado riesgo.
En el coaseguro, dos o más compañías de seguros acuerdan repartirse la cobertura de un determinado riesgo. De esta forma, durante un período de tiempo coincidente, cada una de las compañías solo asume un porcentaje del riesgo y también de la prima. Así, por ejemplo, para un riesgo valorado en millón de euros, tres compañías se reparten la responsabilidad de cobertura en las siguientes proporciones 30%, 45% y 25%. La prima también se dividirá en dichos porcentajes.
Objetivo del coaseguro
El objetivo del coaseguro es distribuir los riesgos de modo que las compañías aseguradoras protejan su patrimonio en el caso de que tengan que cubrir los gastos del evento asegurado.
El coaseguro se utiliza para riesgos importantes, en donde los recursos asegurados tienen un alto valor. Así, nos referimos, por ejemplo, a la cobertura de accidentes de aviones, de plantas de producción especializadas, de museos de gran importancia internacional, etc.
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Cómo funciona el coaseguro
El coaseguro se materializa a través de uno o varios contratos de seguro mediante los cuales las compañías aseguradoras aceptan hacerse cargo de una parte del riesgo que busca cubrir el asegurado.
Cuando existe un único contrato o póliza, una de las compañías, que se suele denominar abridora, será la encargada de negociar y coordinar con las otras el reparto del riesgo y las condiciones en las que cada una se hará responsable.
En el caso de que existan varios contratos, cada compañía establecerá sus condiciones en su propio contrato o póliza.
Cabe mencionar que existe un concepto relacionado al coaseguro que se llama reaseguro. En este caso, la compañía aseguradora le paga a otra compañía de seguros para que se haga cargo de una parte del riesgo que la primera ha tomado. El reaseguro funciona de manera similar al coaseguro, pero no es idéntico. Se trata de una decisión interna y, de cara al cliente, la compañía de seguro inicial sigue siendo la responsable del 100% del riesgo.
Características del coaseguro
El coaseguro tiene las siguientes características básicas:
- Existen dos o más compañías aseguradoras.
- Las compañías aseguradoras son conocidas por el asegurado.
- El asegurado paga a cada compañía su parte de la prima.
- Cada una de las compañías asume parte del riesgo o de la prima.
- Las compañías aseguradoras son independientes entre sí.
- Existe una relación directa entre el asegurado y las compañías aseguradoras.
- El asegurado puede reclamar a cada compañía su parte en la cobertura del riesgo (cada compañía paga parte de la indemnización en caso de que ocurra el evento cubierto).
