Cuenta remunerada: Qué es, ventajas y desventajas

¿Qué es una cuenta remunerada?

Una cuenta remunerada es un tipo de cuenta bancaria que ofrece una rentabilidad por el dinero que tienes depositado.

Entendiendo las cuentas remuneradas

La diferencia principal con una cuenta tradicional es que suele pagar un tipo de interés más alto. Esto la convierte en una alternativa interesante a la hora de depositar los ahorros personales como el fondo de emergencia o los excesos de tesorería de una empresa.

Durante los años en que hay tipos de interés altos en el mercado, los bancos suelen promocionar las cuentas remuneradas con buenos rendimientos, incluso compiten entre ellos por ofrecer tipos más atractivos y captar así más dinero de los clientes. 

Estos suelen ser buenos momentos para revisar las distintas opciones que ofrecen y conseguir rentabilizar tu capital sin apenas riesgo. Por su bajo riesgo, este tipo de cuentas se podría utilizar para depositar el dinero de tus ahorros, el fondo de emergencia, e incluso la tesorería de una empresa.

En muchas ocasiones la rentabilidad que promete la cuenta remunerada está sujeta a una serie de condiciones, como un cierto periodo de tiempo, mantener un saldo mínimo, o limitar las retiradas de fondos.

¿En qué debes fijarte al contratar una cuenta remunerada?

Para encontrar la mejor cuenta remunerada es crucial que entiendas y leas bien varios aspectos clave para asegurarte de que son los adecuados para ti. 

Aquí te detallamos los puntos más importantes en que debes fijarte antes de contratar una cuenta remunerada:

• Tipos de interés: Es lo principal que debes mirar. Te dice cuánto te van a pagar. Compara los tipos ofrecidos por diferentes bancos y fíjate si es tipo fijo o variable. Además, aunque algunas son de tiempo indefinido, en muchas ocasiones los bancos ofrecen promociones en las que pagan un tipo de interés más alto durante un período de tiempo.
• Condiciones y requisitos: Lee los términos y condiciones. Normalmente estamos hablando de mucho dinero, no de la compra de un cepillo de dientes. Algunas cuentas pueden requerir un saldo mínimo o limitar las retiradas de dinero. Incluso pueden limitar el saldo máximo al que te pagan intereses.
• Cargos adicionales: Revisa si hay otros costes, por ejemplo comisión de mantenimiento, por transacciones o penalizaciones por retiro anticipado.
• Frecuencia en el pago de intereses: Lo más común en las cuentas remuneradas es que el pago sea mensual, pero en algunos casos podría ser trimestral o incluso semestral.
• Seguridad del banco: Asegúrate de que es un banco o un bróker sólido y de que la cuenta está cubierta por un sistema de garantía de depósitos.

Diferencia entre cuentas de ahorro, depósitos a plazo y cuentas remuneradas

Las cuentas de ahorro se centran en la flexibilidad y te permiten sacar el dinero en cualquier momento, te pagan algo de intereses, pero suelen ser bajitos. En el otro extremo tenemos los depósitos a plazo fijo, que inmovilizan el dinero durante un periodo de tiempo, a cambio de un tipo de interés más alto, pero te penalizan si quieres retirar el dinero de forma anticipada.

En cambio, las cuentas remuneradas son una combinación de ambas. Suelen ofrecer tipos de interés similares a los depósitos aunque con algo más de flexibilidad.

También es común que estén asociadas a una cuenta de inversión en la que permiten tener la liquidez depositada en la cuenta remunerada, y generar intereses mientras que no está invertido el capital.

Ventajas

Estas son las principales ventajas de las cuentas remuneradas:

• Rentabilidad: Normalmente ofrecen intereses más altos que las cuentas de ahorro o cuentas a la vista.
• Flexibilidad: A diferencia de los depósitos tienen un acceso fácil a los fondos y no suelen tener penalizaciones relevantes.
• Seguridad: Son un equivalente de efectivo y por eso se consideran muy seguros y apropiados para perfiles conservadores. En la pirámide están en la parte de abajo del todo. Suelen estar protegidos por los sistemas de garantías de depósitos. 
• Sencillez: Son para todos los públicos, fáciles de abrir y gestionar.

Todo esto los convierte en productos idóneos para depositar el dinero del fondo de emergencia. Aquí te muestro la pirámide con los tipos de activos según su riesgo:

Desventajas

De las cuentas remuneradas destacaría estas desventajas:

• Requisitos: Puede que te exijan mantener un saldo mínimo, que sólo duren cierto tiempo, o que te limiten el número de transacciones.
• Menos rentabilidad que otras inversiones: Exceptuando momentos en que los tipos de interés sean muy altos, no suelen dar mucha rentabilidad comparado con otro tipo de inversiones de mayor riesgo, como los bonos de largo plazo o las acciones.
• Tarifas extra: Algunas cuentas pueden cobrar cargos extra como el de mantenimiento, o subir las comisiones una vez venza el plazo de la cuenta remunerada. Una táctica habitual de muchos bancos es ofrecer cuentas remuneradas con intereses muy atractivos para atraer clientes, y al cabo de un tiempo, subir las comisiones.
• Fiscalidad: Como en esta vida nos libramos de todo menos de pagar impuestos y de la muerte, los intereses generados también suelen estar sujetos a retención.