Infraseguro

Infraseguro es la condición de riesgo que sufre el pagador de un seguro cuando el valor de tasación del bien o bienes asegurados es superior a la cantidad asegurada.

En este caso, el tomador del seguro paga una prima inferior al valor real del bien. Por tanto, el riesgo reside en que el cliente recibiría una indemnización inferior al valor del bien asegurado, en el caso de producirse el siniestro.

Causas del infraseguro

Se origina cuando el bien no se ha valorado correctamente por causas como el desconocimiento o la intencionalidad por parte del cliente, que es quien declara las características del bien asegurado a la compañía aseguradora.

El desconocimiento puede producirse cuando el tomador del seguro declara el valor del objeto sin contar con peritos profesionales que puedan asesorarle correctamente en el valor del bien. Esto suele darse frecuentemente al contratar seguros de hogar, ya que es complicado determinar con exactitud el valor de todos los bienes que tenemos en casa, como joyas, muebles, electrodomésticos, ordenadores, ropa… En cuanto a declarar un valor inferior intencionadamente, el objetivo más común es evitar el pago de la totalidad y ahorrar parte del coste de la prima.

Consecuencias del infraseguro

Sin embargo, ya sea por un motivo o por otro, el resultado de ello será recibir una indemnización inferior al valor del bien. Esto conlleva a un cobro insuficiente para hacer frente a los gastos originados por el accidente.

En concreto, el tomador del seguro percibiría el valor resultante de aplicar la siguiente fórmula, conocida como la «regla de la proporcionalidad»:

Por eso, las compañías aseguradoras hacen hincapié en la importancia de realizar inventarios periódicos, al menos una vez al año, y mantener actualizado el valor real de los bienes antiguos y de los que vamos adquiriendo con el paso del tiempo.

Ejemplo de cálculo

Luis quiere asegurar la nueva televisión de plasma que ha comprado para su casa. Esta le ha costado 3.000 euros pero él, evitando pagar la totalidad de la cuota que le correspondería por asegurarla, declara que la televisión vale 1.500 euros. Una semana después, se le cae de la pared donde la tenía colgada y el perito le imputa daños por valor de 2.000 euros. ¿Cuál será la indemnización que percibirá por el accidente?

Aplicando la fórmula anterior: