Interés compuesto

Los intereses generados se van sumando periodo a periodo al capital inicial y a los intereses ya generados anteriormente. De esta forma, se crea valor no sólo sobre el capital inicial sino que los intereses generados previamente ahora se encargan también de generar nuevos intereses. Es decir, se van acumulando los intereses obtenidos para generar más intereses.

Por el contrario, el interés simple no acumula los intereses generados. El interés puede ser pagado o cobrado, sobre un préstamo que paguemos o sobre un depósito que cobremos. La condición que diferencia al interés compuesto del interés simple, es que mientras en una situación de interés compuesto los intereses devengados se van sumando y produciendo nueva rentabilidad junto al capital inicial, en un modelo de interés simple solo se calculan los intereses sobre el capital inicial prestado o depositado.

El interés compuesto es una de las grandes ventajas de la inversión, ya que permite a los inversores obtener una rentabilidad no solo sobre su dinero, sino sobre la propia rentabilidad anterior. Por este motivo, los especialistas de inversión recomiendan empezar a invertir lo antes posible, aunque sean pequeñas cantidades.

De este modo, cuanto antes se empiece a generar rentabilidad, antes empezará a dar sus beneficios esta bola de nieve llamada interés compuesto. Un ejemplo rápido, si inviertes 10.000 dólares y obtienes un 10% de rentabilidad cada año, en 10 años no tendrás 20.000 dólares… Tendrás casi 26.000. Esos 6.000 dólares extra son gracias al interés compuesto. ¿Quieres beneficiarte tú también de ello? Pues te recomendamos que veas en el Campus de Economipedia el curso básico de inversión en bolsa.

Se suele decir, de manera incorrecta, que cuando un préstamo o depósito es mayor a un año se establece el sistema de interés compuesto, siendo interés simple en caso de operaciones a corto, inferiores al año. Sin embargo esto no es siempre así, ya que dependerá de las condiciones pactadas y de reinversión de las rentabilidades y no tanto de la temporalidad.

El interés compuesto es uno de los mejores aliados del inversor. Como decía Albert Einstein, el interés compuesto es una de las fuerzas más poderosas del universo. A pesar de ello, como todo, tiene sus ventajas y sus desventajas. 

La principal ventaja del interés compuesto es su efecto multiplicador. Imaginemos una operación en la que invertimos 10.000 euros y cada año nos dan un 5% de rentabilidad sobre el capital invertido. Dado que el interés compuesto reinvierte los intereses generados previamente, el beneficio futuro es exponencialmente mayor con el interés compuesto.

Si continuamos con la secuencia y la dibujamos en un gráfico, la diferencia entre el interés compuesto y el interés simple queda representada de la siguiente manera. Se puede observar que mientras la inversión con interés simple aumenta de forma lineal, la inversión con interés compuesto aumenta de forma exponencial :

• Menor flexibilidad: Al optar por la estrategia de interés compuesto, el dinero invertido se mantiene inmovilizado durante un período de tiempo prolongado. Esto puede convertirse en una falta de liquidez, lo que significa que los fondos no están disponibles para emergencias o necesidades inmediatas.

• Riesgo de inversión: Si bien el interés compuesto puede generar rendimientos significativos, también está sujeto a los riesgos inherentes de todas las inversiones. Los mercados financieros pueden experimentar fluctuaciones y pérdidas, lo que puede afectar negativamente a tu cartera.

La fórmula es la siguiente:

C_n = C₀ (1 + i)ⁿ

Siendo C₀  el capital inicial prestado, i la tasa de interés, n el periodo de tiempo considerado y C_n  el capital final resultante.

Ahora veremos un ejemplo práctico para determinar el interés compuesto, con un capital inicial de 1.000€ y una tasa de interés del 5% en un periodo de 5 años:

Período	Cantidad al inicio del  período	Intereses del  período	Cantidad que se adeuda  al final del período
1	1.000 €	(1.000 *5%)= 50 €	1.000 + 50 €= 1.050 €
2	1.050 €	(1.050 *5%)= 52,50 €	1.050 + 52,50 € 1.102,50 €
3	1.102,50 €	55,13 €	1.157,63 €
4	1.157,63 €	57,88 €	1.215,51 €
5	1.215,51 €	60,78 €	1.276,28 €

Como vemos, el interés anual resultante no son 50€ (salvo el periodo inicial), sino que se van incorporando los intereses generados y devengados a períodos posteriores, obteniendo al final de la operación una ganancia o pago de 276,28€ y no 250€, que sería en una situación de interés simple.

En el anterior ejemplo el interés se capitaliza de manera anual pero existe también la posibilidad de que se pague todos los meses, esto potenciaría al máximo dicha inversión. 

Al igual que antes, imagina que tienes un capital inicial de 1.000€ con una tasa de interés anual del 5% que se capitaliza cada mes durante 5 años. En este caso, el resultado obtenido sería de 1.284€. 

Esta es una de las opciones más atractivas para el inversor, ya que al realizar aportaciones periódicas están aumentando el capital invertido y por ello también aumentan las ganancias. 

Imagina que invertimos un capital inicial de 1.000€ con una tasa de interés anual del 5% durante 5 años, pero en este caso hacemos aportaciones mensuales por valor de 50€. El resultado obtenido es de 4.683€, habiendo invertido una cantidad total de 4.000€ (1.000€ de capital inicial + 50€ todos los meses).

La diferencia principal entre el interés simple y el compuesto radica en los intereses. 

El interés simple se calcula sobre la cantidad invertida al principio. El interés simple no se acumula a la cantidad invertida por lo que siempre se mantiene constante. 

Por otro lado, el interés compuesto es aquel en el que los intereses generados se acumulan y se suman a la cantidad invertida para calcular el interés del siguiente período. Con el tiempo el interés compuesto lleva a un crecimiento exponencial de la cantidad total. 

Por ejemplo, imagina que invertimos 1.000€ a una tasa de interés del 10% durante 10 años. Con el método de interés simple, obtendremos una ganancia de 100€ cada año. Es decir, al final del periodo habríamos obtenido 1.000€ de ganancia. En cambio, utilizando el interés compuesto, habríamos obtenido 1.594%, es decir casi un 60% más. 

Existen muchas calculadoras de interés simple y compuesto e internet, pero siempre puedes utilizar Microsoft Excel o Google Sheets para llevar a cabo tu cálculo. 

Aquí puedes encontrar un enlace a una hoja de Google Sheets y Excel para que hagas tus cálculos. 

Las fórmulas utilizadas para la realización de dicha plantilla son las formulas de interés simple e interes compuesto:

Interés simple = Capital invertido x Tiempo x Tasa de interés

Interés compuesto = Capital invertido x (1 + Tasa de interés) ^ Tiempo

El capital invertido equivale al capital inicial, el tiempo es el número de años que estimas que dure tu inversión y la tasa de interés se refiere al porcentaje de ganancias anuales. 

Aquí te dejo una plantilla para calcular el interés simple y el interés compuesto.