Interés compuesto: Qué es, cómo se cálcula y ejemplos

¿Qué es el interés compuesto?

El interés compuesto es una forma de calcular los intereses de una inversión que acumula los intereses pasados al capital principal invertido.

Es decir, los intereses pasados a su vez van generando nuevos intereses. Y eso, a largo plazo, es una auténtica bola de nieve: cada año los beneficios son mayores que el anterior, porque no solo crecen por el capital inicial, sino también por la rentabilidad generada en años anteriores.

Interés compuesto: Explicación sencilla

Vamos a verlo con un ejemplo muy fácil.

Imagina que inviertes 1.000 euros al 10% anual:

• Año 1: Ganas 100 € → Total acumulado: 1.100 €
• Año 2: El 10% se aplica sobre 1.100 → Ganas 110 € → Total: 1.210 €
• Año 3: Ahora el 10% se aplica sobre 1.210 → Ganas 121 € → Total: 1.331 €

Y así cada año. El capital crece de forma exponencial, no lineal como ocurre con el interés simple. Esto quiere decir que los beneficios en los primeros años parecen pequeños, pero con el tiempo explotan.

Consejo: El interés compuesto es más potente cuanto antes empieces a invertir y más tiempo dejes pasar.

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Diferencia entre interés simple e interés compuesto

Como ves, con interés simple ganas lo mismo cada año. Con el compuesto, tus intereses también trabajan para ti. Es el efecto bola de nieve.

La diferencia principal entre el interés simple y el compuesto radica en los intereses. Al contrario que el interés compuesto, el interés simple no acumula los intereses.

Por eso, el interés simple se calcula sobre la cantidad invertida al principio y los intereses generados se mantienen constantes. 

, antes empezará a dar sus beneficios esta bola de nieve llamada interés compuesto.

Fórmula para calcularlo

El cálculo es muy sencillo. La fórmula puede asustar un poco, pero en la calculadora y explicación de que te dejo abajo verás que es mucho más sencillo de lo que parece.

Sobre todo, una vez hayas practicado con 3 o 4 ejemplos (más abajo tienes varios para practicar).

La fórmula es la siguiente:

C_n = C₀ · (1 + i)ⁿ

Siendo C₀  el capital inicial prestado, i la tasa de interés, n el periodo de tiempo considerado y C_n  el capital final resultante.

¿Cómo aprovechar el interés compuesto?

El interés compuesto hace que el dinero vaya acumulándose con el tiempo. Para sacarle el mayor partido:

• Empieza cuanto antes: El tiempo es tu mayor aliado.
• Reinvierte siempre los intereses: No los saques si no es necesario.
• Haz aportaciones periódicas: Aunque sean pequeñas, suman mucho con los años.

Ejemplo:

• Inviertes 1.000 € al 5% durante 5 años = 1.276,28 €
• Si además añades 50 €/mes → Terminas con 4.683 €

Y solo habías aportado 4.000 €. El resto, es magia del interés compuesto.

Calculadora

Aquí te dejo una plantilla para calcular el interés simple y el interés compuesto. Haz clic en el enlace y dale a descargar para poder editarla 👇

• Calculadora interés compuesto e interés simple

Indicaciones para poder utilizarla:

1. Abrir el siguiente enlace que es un archivo de Google Drive.
2. Pulsar arriba a la izquierda donde pone: Archivo.
3. Aquí tenemos dos opciones: utilizar el archivo en google drive o en excel. Te explico qué hacer para cada uno de los casos:
4. Si quieres utilizarlo en Google Drive, pulsa en la opción de hacer una copia.
5. Si quieres utilizarlo en excel, pulsar la opción de descargar y seleccionar: archivo de excel.

Fórmula del interés compuesto en Excel

Como puedes ver en la calculadora de arriba, una muy buena opción es utilizar Microsoft Excel o Google Sheets para llevar a cabo tu cálculo. 

Las fórmulas utilizadas para la realización de dicha plantilla son las formulas de interés simple e interes compuesto:

• Interés simple = Capital invertido x Tiempo x Tasa de interés
• Interés compuesto = Capital invertido x (1 + Tasa de interés) ^ Tiempo

El capital invertido equivale al capital inicial, el tiempo es el número de años que estimas que dure tu inversión y la tasa de interés se refiere al porcentaje de ganancias anuales.

Para saber más sobre cálculos financieros te recomendamos aprender matemáticas financieras:

Ventajas y desventajas en las inversiones

El interés compuesto es uno de los mejores aliados del inversor. Como decía Albert Einstein, el interés compuesto es una de las fuerzas más poderosas del universo. A pesar de ello, como todo, tiene sus ventajas y sus desventajas. 

Ventajas 

La principal ventaja del interés compuesto es su efecto multiplicador.

• Rentabilidad creciente: Generas intereses sobre intereses.
• Potencial a largo plazo: Cuanto más tiempo, mayor es el crecimiento.
• Ideal para inversores constantes: Premia la disciplina.

Si continuamos con la secuencia y la dibujamos en un gráfico, la diferencia entre el interés compuesto y el interés simple queda representada de la siguiente manera. Se puede observar que mientras la inversión con interés simple aumenta de forma lineal, la inversión con interés compuesto aumenta de forma exponencial:

A la hora de invertir en activos financieros es necesario realizarlo con un bróker que haga de intermediario en la operación. Los brókers son aquellas entidades autorizadas para poder casar las ofertas de compradores y vendedores de estos activos.

Aquí puedes encontrar un comparador de brokers.

Desventajas 

• Menor flexibilidad: Al optar por la estrategia de interés compuesto, el dinero invertido se mantiene inmovilizado durante un período de tiempo prolongado. Esto puede convertirse en una falta de liquidez, lo que significa que los fondos no están disponibles para emergencias o necesidades inmediatas.

• Riesgo de inversión: Si bien el interés compuesto puede generar rendimientos significativos, también está sujeto a los riesgos inherentes de todas las inversiones. Los mercados financieros pueden experimentar fluctuaciones y pérdidas, lo que puede afectar negativamente a tu cartera.

Se suele decir, de manera incorrecta, que cuando un préstamo o depósito es mayor a un año se establece el sistema de interés compuesto, siendo interés simple en caso de operaciones a corto, inferiores al año. Sin embargo esto no es siempre así, ya que dependerá de las condiciones pactadas y de reinversión de las rentabilidades y no tanto de la temporalidad.

Ejemplos para calcular el interés compuesto

Primero veremos un ejemplo práctico para determinar el interés compuesto, con un capital inicial de 1.000€ y una tasa de interés del 5% en un periodo de 5 años:

Como vemos, el interés anual resultante no son 50€ (salvo el periodo inicial), sino que se van incorporando los intereses generados y devengados a períodos posteriores, obteniendo al final de la operación una ganancia o pago de 276,28€ y no 250€, que sería en una situación de interés simple.

Ejemplo mensual

En el anterior ejemplo el interés se capitaliza de manera anual pero existe también la posibilidad de que se pague todos los meses, esto potenciaría al máximo dicha inversión. 

Al igual que antes, imagina que tienes un capital inicial de 1.000€ con una tasa de interés anual del 5% que se capitaliza cada mes durante 5 años. En este caso, el resultado obtenido sería de 1.284€. 

Ejemplo mensual con aportaciones periódicas

Esta es una de las opciones más atractivas para el inversor, ya que al realizar aportaciones periódicas están aumentando el capital invertido y por ello también aumentan las ganancias. 

Imagina que invertimos un capital inicial de 1.000€ con una tasa de interés anual del 5% durante 5 años, pero en este caso hacemos aportaciones mensuales por valor de 50€. El resultado obtenido es de 4.683€, habiendo invertido una cantidad total de 4.000€ (1.000€ de capital inicial + 50€ todos los meses).

Aviso legal: Este contenido tiene fines únicamente educativos, no se trata de asesoramiento financiero ni es una recomendación de inversión personalizada. Por favor informate bien antes de realizar cualquier inversión y asegúrate que los productos cumplen tus objetivos de inversión.

Invertir tiene riesgo, por lo que es muy importante que te formes bien, conozcas tu perfil de inversión e inviertas solo en aquellos productos que se ajustan a ti, especialmente por su riesgo, rentabilidad esperada y horizonte de inversión.

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