El plazo de gracia de un crédito es un período durante el cual el deudor no debe pagar ninguna cuota del préstamo. Ello, previo acuerdo con el acreedor.
Lo usual es que los plazos de gracia se programen antes del inicio de la devolución del préstamo. Pueden extenderse, por ejemplo, por lapsos de hasta dos años en créditos para estudios superiores a tiempo completo. Las entidades financieras ofrecen esta opción tomando en cuenta que el deudor muy probablemente no reciba ingresos hasta acabar la maestría o doctorado.
Igualmente, es razonable un plazo de gracia como condición de un crédito de capital de trabajo para una nueva pequeña empresa. Los emprendedores necesitan de un tiempo para que su negocio comience a ser rentable.
Costo del plazo de gracia
El plazo de gracia tiene un costo. Si bien el deudor no está obligado a realizar ningún desembolso durante ese período, eso no significa que se dejen de acumular intereses. Así, los gastos financieros se van agrandando conforme el prestatario espere más tiempo para comenzar a devolver el dinero recibido.
Por ello, las cuotas son más altas si el plazo de gracia es mayor. Asimismo, los pagos mensuales programados serán menores si el cliente comienza a amortizar el crédito de forma inmediata.
Además, cabe precisar que existe la opción de solo pagar los intereses acumulados en cada mes de gracia.
Ejemplo de plazo de gracia
En el siguiente ejemplo podemos observar lo explicado en los párrafos previos. Supongamos que el banco otorgó un préstamo de US$ 15.000 a una tasa de interés mensual de 3 % y con 6 cuotas por pagar (todas iguales).
Si se solicita un plazo de gracia de tres meses, el cuadro de amortización sería el siguiente:
| Intereses | Cuota | Principal | Saldo | |
|---|---|---|---|---|
| 15.000,00 | ||||
| 1 | 450,00 | 15.450,00 | ||
| 2 | 463,50 | 15.913,50 | ||
| 3 | 477,41 | 16.390,91 | ||
| 4 | 491,73 | 2.533,99 | 3.025,72 | 13.856,91 |
| 5 | 415,71 | 2.610,01 | 3.025,72 | 11.246,90 |
| 6 | 337,41 | 2.688,31 | 3.025,72 | 8.558,59 |
| 7 | 256,76 | 2.768,96 | 3.025,72 | 5.789,62 |
| 8 | 173,69 | 2.852,03 | 3.025,72 | 2.937,59 |
| 9 | 88,13 | 2.937,59 | 3.025,72 | – |
| SUMA | 3.154,32 | 16.390,91 | 18.154,32 |
En cambio, si el plazo de gracia fuera de solo dos meses, los gastos financieros totales serían menores. Esto se puede observar en el siguiente cuadro:
| Intereses | Cuota | Principal | Saldo | |
|---|---|---|---|---|
| 15.000,00 | ||||
| 1 | 450,00 | 15.450,00 | ||
| 2 | 463,50 | 15.913,50 | ||
| 3 | 477,41 | 2.460,19 | 2.937,59 | 13.453,31 |
| 4 | 403,60 | 2.533,99 | 2.937,59 | 10.919,32 |
| 5 | 327,58 | 2.610,01 | 2.937,59 | 8.309,31 |
| 6 | 249,28 | 2.688,31 | 2.937,59 | 5.620,99 |
| 7 | 168,63 | 2.768,96 | 2.937,59 | 2.852,03 |
| 8 | 85,56 | 2.852,03 | 2.937,59 | – |
| SUMA | 2.625,55 | 15.913,50 | 17.625,55 |
Utilidad del plazo de gracia
El plazo de gracia es de utilidad ante problemas de falta de liquidez temporal. Por ejemplo, puede ser que a una persona le falten dos o tres meses para cancelar su crédito hipotecario .
Entonces, probablemente le convenga aplazar un trimestre el pago de la primera cuota de un nuevo préstamo personal.
El plazo de gracia es una herramienta que alivia al deudor en el corto plazo. Sin embargo, debe considerarse como un recurso extraordinario y no como la regla. Ello, debido a que implica un mayor gasto durante todo el período del préstamo.
En conclusión, lo recomendable es reducir lo máximo posible los meses de gracia o simplemente no solicitarlos.
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