Crédito: ¿Qué es y cómo funciona?

¿Qué es un crédito?

Un crédito es una operación de financiación donde un ‘acreedor’ (normalmente un banco), presta dinero a otra persona o empresa, el ‘deudor’,, con el compromiso de que este devolverá ese dinero en un plazo determinado, junto con unos ‘intereses’ adicionales.

Crédito: Explicación sencilla

Piénsalo así: es como cuando alguien te presta dinero para que puedas hacer una compra importante ahora, aunque no tengas todo el dinero. A cambio, tú te comprometes a devolvérselo poco a poco, pagando un poco más como compensación por el favor. Ese “extra” son los intereses.

Los créditos permiten financiar muchas cosas: desde estudios, hasta un viaje, un coche o la expansión de una empresa.

Pero ojo: el crédito te da acceso a dinero hoy, pero es dinero que sí o sí tendrás que devolver mañana, y con intereses.

Ventajas y desventajas de los créditos

Presentan ventajas como las siguientes:

• Permiten al deudor realizar inversiones o compras, pese a no contar con la liquidez suficiente en el presente. Sin embargo, quien lo recibe, en teoría, tiene la capacidad para devolverlo en el futuro, aunque sea, por partes.
• Es una forma de salir de una emergencia o de un apuro, ante lo cual se requiere de liquidez hoy.
• Permiten a las personas efectuar importantes pagos, por ejemplo, para estudiar una maestría o adquirir un bien de alto costo. Este tipo de compras sería menos accesible si no existieran los créditos.
• Desde un punto de vista macroeconómico, permiten dinamizar el consumo hoy, lo cual también impulsa la actividad económica.

Desventajas

Sin embargo, los créditos también tienen algunas desventajas:

• Los deudores no solo deben devolver el principal, sino que deben pagar intereses que representan el costo de usar el dinero hoy y devolverlo en el futuro. Así, en términos absolutos, comprar a crédito es más caro que pagar en efectivo.
• Nada garantiza al 100% que en el futuro el deudor no enfrente alguna dificultad económica que reduzca su capacidad para devolver lo adquirido. Si esto sucediera, el prestatario caería en moratoria.
• Los créditos, en particular los de consumo, pueden incentivar a las personas o familias a consumir por encima de sus posibilidades de ahorro. Así, pueden caer en un endeudamiento permanente, si se dejan llevar por la cultura del consumismo.

Tipos de créditos

Podemos clasificar los créditos de muchas formas. Aquí te dejamos las más importantes:

Según su plazo:

• Corto plazo: menos de 1 año.
• Mediano plazo: entre 1 y 5 años.
• Largo plazo: más de 5 años.

Según la garantía:

• Créditos quirografarios: no tienen una garantía real, solo la promesa de pago o un aval.
• Créditos prendarios o hipotecarios: el deudor entrega un bien como garantía (una casa, un coche, etc.).

Según su finalidad:

• Crédito hipotecario: para comprar inmuebles.
• Crédito personal: para gastos puntuales.
• Crédito al consumo: para comprar bienes duraderos (como electrodomésticos).
• Crédito educativo: para financiar estudios.
• Crédito empresarial: para cubrir necesidades de una empresa.

Y otro particular es el crédito revolving. Es una modalidad que funciona como un “límite” disponible: puedes usarlo varias veces, siempre que no superes ese límite. A medida que devuelves dinero, ese crédito vuelve a estar disponible. El ejemplo típico son las tarjetas de crédito.

Ejemplo de crédito

Un ejemplo de crédito puede ser aquel que se otorga a Luis Fernando Carpio por 20.000 dólares, por un periodo de catorce meses.

El deudor deberá devolver el préstamo con cuotas mensuales a un tipo de interés anual de 5%. Así, bajo un sistema de amortización francés, cada cuota será de 1.472, 89 dólares.

Diferencia entre crédito y préstamo

Una de las consultas y dudas más recurrentes, suele ser la diferencia entre crédito y préstamo.

Aunque se suelen tratar como lo mismo, no lo son. De hecho, aunque tienen muchas cosas en común, conocer las diferencias puede hacernos aprovechar el dinero de una forma mucho más eficiente.

En términos generales, el préstamo es en forma mucho más acotado que el crédito, el cual es más flexible. Digamos que el préstamo se concede todo de una vez, el crédito es dinero disponible el cual podemos utilizar o no. A través de este enlace, puede acceder a las diferencias de forma detallada con ejemplo incluido.

Origen de los créditos

El origen de los créditos data de alrededor del 3.000 AC. Se tiene evidencia, según distintas fuentes revisadas, que este tipo de operaciones se dieron en Mesopotamia.

Asimismo, existieron operaciones de crédito en la antigua Grecia y Roma. Los romanos llegaron a establecer leyes, tanto para regular los intereses como para castigar el impago de las deudas.