Banca comercial

La banca comercial es aquel grupo de entidades que desarrollan como actividad económica la intermediación financiera. Es decir, captan ahorros del público y con esos recursos otorgan préstamos.

La banca comercial agrupa entonces a todos los bancos comerciales, instituciones que reciben depósitos y, a su vez, extienden créditos.

El negocio de la banca comercial está en la diferencia entre el tipo de interés que pagan por los ahorros, y el que cobran por los financiamientos otorgados.

Así, los intereses que ofrece una cuenta de ahorros deben ser menores a los que se exigen a los prestatarios. De ese modo, el intermediario se queda con una rentabilidad.

Se diferencian de la banca de inversión, en que esta última esta dedicada a la obtención de fondos para realizar una inversión a medio y largo plazo como objeto principal. Adicionalmente, cabe destacar que un banco de inversión forma parte del sector de la banca de inversión y un banco comercial del sector de la banca comercial.

Operaciones que desarrolla la banca comercial

Las operaciones que desarrolla la banca comercial pueden diferenciarse en dos categorías:

• Pasivas: Son operaciones por las cuales se captan fondos del público a cambio de un retorno. Estamos hablando de instrumentos como:
  • Cuentas de ahorro: Pagan un retorno periódico al usuario por guardar su dinero. Permiten realizar operaciones como transferencias y pagos desde esa cuenta.
  • Depósitos a plazos: A diferencia de una cuenta de ahorro, el cliente debe mantener inmovilizado su capital en la entidad financiera. Esto, por un tiempo determinado, por ejemplo, seis meses. A cambio, se paga un retorno más alto que el de una cuenta de ahorros.
• Activas: Son aquellas donde la entidad financiera ofrece un producto a cambio de cobrar de un tipo de interés. Destacan:
  • Tarjeta de crédito: Permite al usuario realizar compras las cuales podrá cancelar en un solo pago al final del periodo, o puede optar por dividir el préstamo en cuotas, por ejemplo, en seis pagos mensuales.
  • Créditos hipotecarios: Permiten al cliente financiar la adquisición de un inmueble, por lo cual se efectuarán abonos mensuales durante un largo plazo, que incluso puede superar los veinte años.
  • Préstamo de capital de trabajo: Ofrece a las compañías los recursos necesarios para que la empresa pueda operar diariamente. Es decir, dicho crédito permitirá que la entidad tenga los fondos para adquirir insumos, pagar salarios a los trabajadores, entre otros.

Banca comercial y regulación

La banca comercial está usualmente sujeta a la regulación del ente estatal correspondiente. Este supervisa que los bancos comerciales, por ejemplo, se mantengan solventes y realizan operaciones con el respaldo suficiente para enfrentar el riesgo de crédito o de impago.

Debemos tomar en cuenta además que la banca comercial debe mantener inmovilizado, por ley, un porcentaje de los depósitos que capta. Dicha reserva se guardará en el banco central o autoridad monetaria respectiva.