Banca comercial: qué es, tipos de operaciones y regulación

¿Qué es la banca comercial?

La banca comercial es el grupo de entidades que desarrollan como actividad económica la intermediación financiera. Es decir, captan ahorros del público y, con esos recursos, otorgan préstamos.

Banca comercial: Explicación sencilla

La banca comercial agrupa a todos los bancos comerciales: entidades que reciben depósitos de particulares y empresas y, con ese dinero, conceden créditos.

El negocio está en la diferencia entre el tipo de interés que pagan por los ahorros y el que cobran por los préstamos. Los intereses de una cuenta de ahorro son siempre menores que los que se exigen a quien pide un crédito.

Por ejemplo, un banco puede pagarte un pequeño interés por tener tu dinero en una cuenta y, con ese mismo dinero, cobrar un interés mucho más alto a quien le pide una hipoteca. Esa diferencia es, simplificando bastante, su beneficio.

Conviene no confundirla con la banca de inversión, dedicada principalmente a obtener fondos para financiar operaciones a medio y largo plazo, como salidas a bolsa o grandes fusiones de empresas. Un banco de inversión pertenece al sector de la banca de inversión, mientras que un banco comercial forma parte del sector de la banca comercial.

Operaciones que desarrolla la banca comercial

Las operaciones que desarrolla la banca comercial pueden diferenciarse en dos categorías:

• Pasivas: son operaciones por las cuales se captan fondos del público a cambio de un retorno. Entre ellas destacan:
  • Cuentas de ahorro: pagan un retorno periódico al usuario por guardar su dinero. Permiten realizar operaciones como transferencias y pagos desde esa cuenta.
  • Depósitos a plazo: a diferencia de una cuenta de ahorro, el cliente debe mantener inmovilizado su capital en la entidad financiera durante un tiempo determinado, por ejemplo, seis meses. A cambio, se paga un retorno más alto que el de una cuenta de ahorro.
• Activas: son aquellas donde la entidad financiera ofrece un producto a cambio de cobrar un tipo de interés. Destacan:
  • Tarjeta de crédito: permite al usuario realizar compras que podrá cancelar en un solo pago al final del periodo, o dividir en cuotas, por ejemplo en seis pagos mensuales.
  • Créditos hipotecarios: permiten al cliente financiar la compra de una vivienda, con abonos mensuales durante un plazo largo que puede superar los veinte años.
  • Préstamo de capital de trabajo: ofrece a las empresas los recursos necesarios para operar en el día a día, como pagar a proveedores o salarios.

Banca comercial y regulación

La banca comercial está sujeta a la regulación del ente estatal correspondiente, como el Banco de España o el banco central de cada país. Este supervisa que los bancos comerciales se mantengan solventes y realicen sus operaciones con el respaldo suficiente para afrontar el riesgo de crédito o de impago.

Además, la banca comercial debe mantener inmovilizado, por ley, un porcentaje de los depósitos que capta. Esa reserva se guarda en el banco central o la autoridad monetaria correspondiente, precisamente para dar seguridad a quienes confían sus ahorros en el banco.