Las 5 C’s del crédito son cinco elementos que se evalúan de una persona para determinar su nivel de riesgo crediticio. Es decir, para estudiar la solvencia del cliente y su capacidad de afrontar sus obligaciones financieras
Es decir, las 5 C’s del crédito son cinco características o aspectos que se analizan en un deudor o deudor potencial. Esto, para determinar qué tan probable es que el préstamo sea devuelto.
A continuación, te presentaremos las cinco C, enfocándonos particularmente en el caso de un crédito para empresas o para capital de trabajo.
La primera C de las 5 C’s del crédito: Carácter
El carácter tiene que ver con el nivel de confianza que genera un cliente. Está relacionado con las cualidades del usuario como persona y no con el negocio o la empresa en cuestión.
El banco o intermediario financiero evaluará si el individuo es cumplido con pagar sus préstamos a tiempo, y, en general, se estudiará la reputación del cliente.
Este factor será evaluado positivamente si el usuario mantiene una buena relación con las entidades bancarias.
Capacidad
El ítem de capacidad se refiere a cómo el usuario planea cumplir con sus obligaciones financieras, es decir, los medios económicos con los que dispone para devolver el préstamo recibido.
En este punto, se evalúan principalmente el historial crediticio y el flujo de ingresos del cliente. De este modo, se busca determinar si el usuario contará en el futuro con los recursos suficientes para reembolsar la deuda adquirida.
La capacidad será evaluada de forma positiva si el usuario no tiene créditos que excedan su capacidad de pago y si siempre ha sido cumplido con pagar sus deudas a tiempo.
Capital
El capital corresponde a los recursos que el deudor ha invertido en su empresa o negocio.
En este punto, debemos recordar que una compañía usualmente se pone en marcha con fondos propios y de terceros. Los fondos propios son el capital, mientras que los recursos de terceros son la deuda adquirida con agentes ajenos al negocio, como un banco.
El prestamista considerará positivo que el deudor no esté construyendo su negocio únicamente con deuda. Esto, ya que al incluir recursos propios probablemente actúe con más diligencia en el manejo del dinero.
Colateral
El colateral es cualquier activo que puede ser puesto en garantía de manera que sirve para compensar al acreedor en caso de impago.
Los colaterales pueden ser de distinto tipo, como bienes inmuebles (como sucede en el caso de los créditos hipotecarios). Sin embargo, también se puede presentar a una tercera persona como aval, de manera que este individuo acepte asumir la deuda en caso de que el prestatario incumpla con su obligación.
Cabe señalar, sobre este punto, que el deudor posiblemente no quiera poner en riesgo alguna de sus propiedades. Por esto, debe informarse lo suficiente para adquirir un préstamo con condiciones razonables, como tipos de interés no tan altos. De ese modo, no correrá un gran riesgo de perder, por ejemplo, su vivienda.
Condiciones, la última C de las 5 C’s del crédito
Las condiciones comprenden dos aspectos que son evaluados. Primero, uno interno, sobre cómo marcha la empresa o negocio, en general. Es decir, si la compañía está en la capacidad de generar ingresos.
Asimismo, hay un segundo aspecto que es el externo. Este se refiere, por ejemplo, a la coyuntura económica del país o a la situación de la industria. Es decir, hablamos de variables exógenas que pueden afectar al deudor.
Cabe recalcar que el deudor puede tener injerencia sobre el manejo interno de su negocio. Sin embargo, sobre los factores externos no tiene control y no hay acciones que pueda emprender para que la evaluación sea más o menos positiva.
