Un certificado de depósito de ahorro es un producto financiero a plazo en que la entidad financiera se compromete a ofrecer una contraprestación monetaria a cambio de la retención de los ahorros.
En realidad, lo que hace el banco o entidad financiera es emitir un certificado. Con este documento se compromete, a cambio de custodiar el dinero, a pagar una serie de intereses y a devolver el capital en el tiempo pactado.
Características de un certificado de depósito de ahorro
Veamos algunas de sus principales características.
- Un certificado de depósito de ahorro se diferencia de un fondo de inversión en que el primero tiene un solo emisor y el segundo diversifica las inversiones.
- Son seguros. Son inversiones muy seguras, similares a un depósito a plazo.
- Comisiones bajas. Normalmente, conllevan muy pocas comisiones y esto los convierte en una opción muy interesante.
- Rentabilidad. Los intereses que ofrecen están por encima de productos similares como los depósitos a plazo.
- La flexibilidad. Frecuentemente, las condiciones son pactadas entre las partes y ofrecen cierta flexibilidad a los clientes.
- Sus principales inconvenientes son los debidos a la penalización en caso de retirar el dinero antes de tiempo. Por tanto, este está, en cierta medida, restringido.
Recomendaciones en un certificado de depósito de ahorro
Cuando decidimos invertir en este producto debemos tener en cuenta algunos detalles importantes. Veamos los más relevantes.
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- En primer lugar, como en cualquier otra decisión económica, hay que asesorarse bien. De esta forma, hay que indagar, preguntar y ver diversas alternativas.
- Un segundo paso es averiguar si podemos prescindir de esos ahorros durante el plazo que dure el contrato. Esto es importante en cualquier inversión que hagamos. Las prisas por retirar el dinero en el futuro casi siempre conllevan pérdidas o menos beneficios.
- Por último, podemos incluir que no es conveniente ahorrar en una sola dirección. Dependiendo de la capacidad de cada cual, el secreto es diversificar. Acciones, certificados, fondos, etcétera.
Tipos de certificado de depósito de ahorro
Veamos los principales tipos de certificado de depósito de ahorro.
- Tenemos los certificados con tasas de intereses incrementados a intervalos de tiempo.
- Por otro lado, los certificados con promociones o regalos.
- Los certificados referenciados a bolsas de valores o monedas como el dólar.
- O los certificados canjeables. Ofrecen intereses más elevados y plazos mayores.
Ejemplo de una inversión
Veamos, para terminar, un ejemplo. Imaginemos que la inversión son 100.000 $ a una tasa del 5% y a un año. Como vemos, en este caso tendríamos al final del período unos intereses de 5.000 $. Estos intereses se pueden cobrar de forma anual, trimestral o mensual.
Eso sí, debemos mantener el certificado de depósito de ahorro hasta el vencimiento. Esto es así porque normalmente hay una comisión de cancelación anticipada. Tampoco debemos olvidar que existen determinadas obligaciones tributarias que hay que satisfacer cuando lo retiremos.
