Cuota de amortización: Qué es, cómo calcularla y un ejemplo.
- Reducir el principal rápidamente es ventajoso para el deudor, ya que disminuye intereses totales a pagar del préstamo.
- A los prestamistas les puede resultar más beneficioso un pago más lento del principal, extendiendo el período de tiempo durante el cual reciben pagos de intereses.
¿Qué es la cuota de amortización?
Una cuota de amortización es la parte del dinero que pagas cada mes por un préstamo y que se utiliza para disminuir lo que debes.
La cuota de amortización: Explicación sencilla
Dicho de una manera más sencilla, es una parte del dinero que pagas cada mes cuando tienes un préstamo o crédito.
Imagina que el banco te presta dinero para comprar algo grande, como una casa o un coche. Cada mes, le tienes que devolver un poco de ese dinero. De hecho, es justamente eso: la cantidad de dinero que va directamente a reducir lo que debes del préstamo original.
Cada pago mensual que realiza el deudor incluye dos partes principales: una es el pago del capital o principal, es decir, el dinero que realmente se pidió prestado, y la otra son los intereses, que son los costes por el uso de ese dinero.
Es importante distinguir entre la cuota de amortización y los intereses, ya que solo los intereses representan el coste financiero del préstamo.
La cantidad destinada a la amortización del préstamo tiene un efecto significativo: a mayor cantidad pagada en los primeros pagos, menor será el monto total de intereses a pagar a lo largo del tiempo.
Cuota de amortización según método
La cuota varía según el método utilizado para elaborar el cuadro de amortización, que es una tabla donde se detalla cronológicamente cómo el deudor devolverá el crédito.
- Método francés: La cuota de amortización varía y es creciente. La fórmula usada es la siguiente:
En este caso, el pago mensual (incluyendo intereses), es fijo en todos los períodos.
- Método alemán: La cuota de amortización es constante. Así, solo varían los intereses por pagar. Estos son decrecientes y se calculan multiplicando el saldo del principal por el tipo de interés. La fórmula utilizada es la mostrada a continuación:
- Método inglés: Solo existe una cuota de amortización al final del plazo de endeudamiento. En cada período, se cancelan únicamente los intereses acumulados.
Ejemplo de cuota de amortización
Supongamos que se otorga un crédito de US$ 15.000 con un tipo de interés del 3% mensual y a seis cuotas. Si los pagos son cada treinta días, el cuadro de amortización quedaría de la siguiente manera:
| Intereses | Cuota de amortización | Cuota | Saldo | |
|---|---|---|---|---|
| 0 | 15.000,00 | |||
| 1 | 450,00 | 2.318,96 | 2.768,96 | 12.681,04 |
| 2 | 380,43 | 2.388,53 | 2.768,96 | 10.292,51 |
| 3 | 308,78 | 2.460,19 | 2.768,96 | 7.832,32 |
| 4 | 234,97 | 2.533,99 | 2.768,96 | 5.298,33 |
| 5 | 158,95 | 2.610,01 | 2.768,96 | 2.688,31 |
| 6 | 80,65 | 2.688,31 | 2.768,96 | – |
| Suma | 1.613,78 | 15.000,00 | 16.613,78 |
| Intereses | Cuota de amortización | Cuota | Saldo | |
|---|---|---|---|---|
| 15.000,00 | ||||
| 1 | 450,00 | 2.500,00 | 2.950,00 | 12.500,00 |
| 2 | 375,00 | 2.500,00 | 2.875,00 | 10.000,00 |
| 3 | 300,00 | 2.500,00 | 2.800,00 | 7.500,00 |
| 4 | 225,00 | 2.500,00 | 2.725,00 | 5.000,00 |
| 5 | 150,00 | 2.500,00 | 2.650,00 | 2.500,00 |
| 6 | 75,00 | 2.500,00 | 2.575,00 | – |
| Suma | 1.575,00 | 15.000,00 | 16.575,00 |
- Método inglés.
| Intereses | Cuota de amortización | Cuota | Saldo | |
|---|---|---|---|---|
| 15.000,00 | ||||
| 1 | 450,00 | 450,00 | 15.000,00 | |
| 2 | 450,00 | 450,00 | 15.000,00 | |
| 3 | 450,00 | 450,00 | 15.000,00 | |
| 4 | 450,00 | 450,00 | 15.000,00 | |
| 5 | 450,00 | 450,00 | 15.000,00 | |
| 6 | 450,00 | 15.000,00 | 15.450,00 | – |
| Suma | 2.700,00 | 15.000,00 | 17.700,00 |
Impacto de la cuota de amortización
Cuanto más grande sea en los primeros períodos, los intereses por pagar disminuirán. Esto lo podemos observar en los ejemplos mostrados previamente.
En conclusión, al deudor le conviene devolver lo más que pueda del principal en las primeras cuotas. De esta forma, se reducen los gastos financieros.
Por el contrario, al prestador le conviene, hasta cierto punto, que su cliente demore en devolver el dinero concedido.
En Economipedia, queremos resolver todas tus dudas. Por eso, hemos recopilado las preguntas más frecuentes sobre este tema. Si no encuentras la respuesta que buscas, no dudes en dejarnos un comentario.
¿Qué es una cuota de amortización?: Es la parte de un pago de préstamo que se destina a reducir el monto del capital o principal prestado.
¿Por qué es importante distinguir entre cuota de amortización e intereses?: Porque permite entender cómo cada pago afecta el total adeudado y el costo financiero del préstamo. La cuota de amortización reduce el capital adeudado, mientras que los intereses son el costo por el préstamo.
¿Cómo afecta el tamaño de la cuota de amortización al costo total del préstamo?: Una mayor cuota de amortización al inicio del préstamo reduce el total de intereses a pagar, disminuyendo el costo total del préstamo para el deudor.
