Dinero: Qué es, para qué sirve, sus funciones, usos y tipos

¿Qué es el dinero?

El dinero es todo aquel activo o bien que generalmente se acepta como medio de cobro y pago para realizar transacciones.

Dicho de una manera más simple, el dinero es mucho más que simplemente monedas y billetes. Es cualquier cosa que las personas estén dispuestas a aceptar como pago cuando quieren comprar o vender algo.

Explicación sencilla

Para entenderlo mejor: el dinero es cualquier cosa que las personas estén dispuestas a aceptar como pago.

En lugar de cambiar una gallina por un saco de trigo (trueque), usamos dinero porque facilita los intercambios. Es más cómodo, más rápido y mucho más eficiente.

¿Por qué nace y para qué sirve el dinero?

Imagina que yo me dedico a criar gallinas y tú a sembrar trigo, podemos llegar a un acuerdo de intercambio. Como por ejemplo, yo te doy una gallina a cambio de un kilo de trigo. El problema surge cuando a ti no te interesan las gallinas. ¿Cómo conseguiría yo comprarte el trigo?

Si pudiera vender las gallinas a otra persona y ella me diera algo que a ti sí que te interesara intercambiar, entonces ya podría comprarte trigo. Así nació el dinero.

Pero no solo el dinero físico se considera dinero. También es considerado como tal el dinero electrónico o cualquier activo que se pueda utilizar como medio de pago o de cobro. Una factura por ejemplo, que es un documento de cobro, también es dinero, pues a su poseedor o a quien se endose, tiene derecho a cobrar la cantidad indicada. O una tarjeta de crédito o un cheque también valdrían.

El dinero está más presente en tu vida de lo que crees. Piensa en tus ingresos, inversiones, el precio de tu móvil favorito o la cuenta de una cena con todos tus amigos. Absolutamente en todos ellos está presente, por lo que es bueno conocer a la perfección qué es y para qué sirve.

Historia del dinero

El origen del dinero se remonta a hace miles de años cuando se hacían transacciones con cereales, objetos de arcilla, animales, cosechas, etc. A lo largo de esta etapa, se ha ido cambiando el sistema pasando por los siguientes formatos: trueque, dinero de mercancías, monedas acuñadas, dinero fiduciario y por último el dinero electrónico y digital.

El trueque es el primer sistema de intercambio conocido. Este proceso se basaba en el intercambio de un bien o servicio por otro. Por ejemplo, si un ganadero tenía huevos de gallinas los cambiaba con el agricultor que tenía verduras y frutas. Este sistema tiene un gran problema, y es la coincidencia de necesidades, lo que  dificulta en exceso el comercio. 

Para facilitar el comercio, las sociedades comenzaron a utilizar bienes que tenían un valor intrínseco. Por ejemplo, era común utilizar productos como conchas, sal, pieles de animales o metales preciosos como medio de cambio. 

A medida que se fueron desarrollando las civilizaciones se introdujeron las monedas acuñadas como medio de pago. Estas monedas estaban formadas por metales preciosos y tenían un peso y valor reconocidos por la entidad emisora. Este sistema facilitó en gran medida el comercio. Si quieres saber más respecto al orgien del dinero, en este artículo te damos todos los detalles.

Características del dinero

Veamos sus principales características para afianzar dicho concepto.

Y es que debemos saber que el dinero, para cumplir con su papel en la economía, debe poseer las siguientes características:

• Debe ser estandarizado. Es decir, sus unidades tienen que ser del mismo valor y calidad, no debiendo existir diferencias físicas entre ellas.
• Debe ser ampliamente aceptado y reconocible. Es decir, debe reconocerse como medio de pago y, por tanto, como un valor. Un valor reconocible por el resto de la ciudadanía.
• Debe ser divisible. Esto, con el objetivo de que se permitan transacciones de poco valor.
• Debe ser fácil de transportar. Precisamente la razón por la que nace el dinero, evitando el transporte del oro a los lugares en los que se quería comerciar.
• No debe deteriorarse fácilmente o con rapidez. Pues, de deteriorarse, perdería su valor como moneda.

Funciones del dinero

Estas son sus funciones principales y esenciales en la economía.

Y es que, como con las características, el dinero cumple una serie de funciones principales en la economía, las cuales veremos a continuación:

• Es una unidad de cuenta y patrón de precios: Es una unidad de cuenta que simplifica la fijación de los precios de los bienes y servicios.
• Medio de intercambio: Es la función que lo distingue del resto de los activos financieros de la economía. Pues el dinero, a diferencia de otros activos, es un medio de intercambio aceptado por todo el mundo.
• Es un medio de pago: Sirve para cancelar o liquidar deudas, por lo que hablamos de un claro medio de pago.
• Es un depósito o reserva de valor: En su función de depósito o reserva de valor, es utilizado para guardar poder adquisitivo o capacidad de compra a lo largo del tiempo. No obstante, la inflación es la muestra de que dicho valor no es el más seguro. Por lo que, para esto, se buscan otros activos que los economistas denominan «activo o valor refugio«.

Usos del dinero

El dinero se ha hecho indispensable en la vida del ser humano. Esto se debe a que los usos dados y las funciones que realiza, señaladas anteriormente, son prácticamente insustituibles por cualquier otro método conocido.

En este sentido, además de las funciones señaladas anteriormente, podríamos decir que los tres usos principales que se le dan al dinero son los siguientes:

• Unidad de cuenta: En este sentido, utilizándolo para poder determinar el precio de cada cosa.
• Medio de cambio: Para poder realizar transacciones comerciales mediante pagos y cobros.
• Depósito de valor: Teniendo las monedas y billetes valor en sí mismos sirven para proporcionar ahorro para que las familias y empresas puedan utilizarlo para emergencias sin que se deteriore.

El ser humano ha creado a lo largo de la historia muchas formas de intercambiar bienes y servicios, pero finalmente el que ha demostrado ser más eficiente es el dinero. En origen, el dinero fue creado como medio de pago para evitar justamente el trueque, y poder valorar de forma efectiva  todos los bienes a través de una misma vía, la moneda. Las monedas también fueron creadas inicialmente como valor intrínseco, es decir, que valían su composición en oro.

Las monedas tenían valor porque estaban compuestas de oro y plata, y valía su peso en este preciado metal; mientras que hoy día el dinero es fiduciario, es decir, nosotros otorgamos un valor generalmente aceptado que viene marcado por la propia moneda.

Sabemos que una moneda de 2 euros vale dos euros porque lo aceptamos, sin embargo su composición apenas vale 20 céntimos.

Consejo: El dinero es una herramienta. En sí no es ni bueno ni malo. Todo depende de cómo lo uses. Puedes hacerlo crecer, invertirlo, gastarlo… o dejar que se te escape de las manos. Aprender a gestionarlo es clave para vivir tranquilo.

Y si te interesa aprender más sobre cómo funciona el dinero, cómo se forman los precios o cómo proteger tus ahorros frente a la inflación, apúntate a nuestra Newsletter.

Tipos de dinero

El dinero circulante en el sistema financiero, adquiere categorías o tipos. El conjunto de unidades monetarias de un país se encuentra en monedas, billetes o depósitos bancarios.

A sabiendas que el dinero puede ser cualquier cosa que de forma general se acepta como tal, a través del tiempo se han utilizado diversos objetos como dinero. Existen, fundamentalmente, tres tipos:

• Monedas metálicas: Este tipo de dinero se encuentra acuñado por metales. Tales metales pueden ser oro, plata, níquel, cobre o cualquier otro.

• Billetes: Más bien papel moneda, pues se encuentra en forma de papel, el cual, dependiendo del país, puede tener diferentes decoraciones.

• Depósitos bancarios: Este tipo de dinero se encuentra en forma de depósito en las instituciones bancarias. Este depósito bancario está en lo que se denomina cuenta corriente, cuentas de ahorro y a plazos fijos. Este dinero se puede retirar mediante tarjetas de débito o por la emisión de cheques.

Al conjunto de billetes y monedas que circulan en la economía se le denomina comúnmente como dinero efectivo. Este es el que prácticamente se encuentra en las manos del público.

En cuanto al dinero bancario, este se puede clasificar a su vez en tres tipos:

• Depósito de ahorros: Dinero depositado en los bancos por las personas, registrados en las denominadas libretas de ahorro. Los depositantes lo consideran como un dinero reservado, aunque puede ser retirado de forma inmediata.

• Depósito a la vista: Este tipo de depósito lo conocemos como depósito en cuenta corriente, puesto que se puede disponer rápidamente de él en cualquier lugar para las compras, gastos, etc.

• Depósito a plazo: Son depósitos que realizan las personas en los bancos con el compromiso de retirarlos en un período determinado de tiempo. Por ello, se le llama dinero a plazo fijo. De manera que éste no se puede retirar de forma inmediata. Cuando el depositante requiere disponer del dinero antes de la fecha de retiro acordada, éste deberá pagar una penalización.

Propiedades del dinero 

El dinero es un medio de intercambio aceptado y utilizado para realizar transacciones económicas. Para cumplir con dos de sus principales funciones, que actúa como medio de cambio y como depósito de valor, debe tener ciertas propiedades. Estas propiedades son:

• Medio de intercambio: El principal medio de intercambio aceptado hoy en día es el dinero. Las personas podemos utilizarlo para adquirir lo que necesitemos sin tener que recurrir al trueque.
• Identificabilidad: Para que algo sea aceptado como medio de pago debe ser fácilmente identificable. Es decir, que en cualquier comercio lo conozcan y lo acepten. En este caso los billetes y las monedas son fáciles de identificar ya que tienen todas un diseño parecido y están compuestas por los mismos materiales.

• Unidad de cuenta: Actúa como medida común para establecer un valor monetario de los bienes y los servicios. Esto permite evaluar y comparar diferentes productos para decidir uno u otro.

• Depósito de valor: Es un activo que puede mantenerse y conservar su valor a lo largo del tiempo, aunque no olvides tener en cuenta la inflación. Esta poca volatilidad de su valor permite a las personas ahorrar su dinero para gastarlo en un futuro de forma segura.

• Divisibilidad: Puede dividirse en unidades monetarias más pequeñas para poder hacer transacciones de menor cantidad. Por ejemplo, 10€ podría dividirse en 10 monedas de 1€ que a su vez se podría dividir en 100 monedas de 1 céntimo.

• Accesibilidad: Debe ser accesible para que se puedan cumplir las funciones del dinero.

• Escasez: Esta propiedad consiste en la correcta relación entre la cantidad de flujo de dinero y la nueva creación de billetes. Regular la creación del dinero y los tipos de interés son las funciones del Banco Central Europeo para que no se provoquen fuertes oscilaciones en su valor.

¿Cómo se crea el dinero?

El dinero se crea principalmente a través de dos procesos: a través de los bancos comerciales y a través de los bancos centrales.

Creación de por los bancos comerciales

El primer proceso para crear dinero es mediante bancos comerciales. Los bancos comerciales tienen la capacidad de crear dinero mediante el sistema de reserva fraccionaria. Este sistema obliga a las entidades bancarias a mantener un % de sus depósitos como reserva de la empresa.

Por ejemplo si un banco tiene un 10% de requisito de reserva quiere decir que si recibe un depósito de un cliente de 1.000€ deberá mantener un mínimo de 100€. El prestatario podrá utilizar los 900€ restantes para realizar pagos o depositarlos en otro banco, esto hará que se repita el mismo proceso con el dinero depositado.

Todo este proceso crea dinero de manera indirecta ya que el primer cliente continuará teniendo sus 1.000€ y el banco contará con 900€ para sus gastos, por lo que se crea un efecto multiplicador que expande la oferta de dinero en la economía.

Creación de dinero por los bancos centrales

El segundo proceso para la creación de dinero lo realizan los bancos centrales. Los bancos centrales, como la Reserva Federal en Estados Unidos o el Banco Central Europeo en la Eurozona, son los principales creadores de dinero.

Estos organismos inyectan dinero a la economía mediante la compra de activos, como bonos gubernamentales o valores financieros. Al adquirir estos activos los bancos centrales estimulan el sistema financiero aumentando las reservas de los bancos comerciales permitiéndoles así realizar más préstamos. 

Los bancos centrales controlan, regulan y supervisan todos estos procesos de creación de dinero para evitar que el dinero en circulación sea mayor del deseado, lo que genera inflación. 

La creación de dinero es una de las tareas más importantes dentro de una economía, ya que si hay más del deseado podría acarrear grandes problemas.

Ventajas y desventajas del dinero

Para terminar, y habiendo conocido qué es el dinero, sus características, sus funciones y sus usos, es hora de conocer cuáles son las ventajas de usarlo, así como las desventajas que este, como todo, presenta.

En este sentido, comencemos por las ventajas.

Ventajas

Entre las ventajas que tiene el dinero, conviene señalar las que se exponen a continuación:

• Sirve para calcular cuánto valen los diferentes bienes y servicios.
• Al ser un activo, el dinero permite mantener riqueza. Por tanto, se pueden atesorar.
• Generalmente la sociedad lo acepta, por lo que facilita las transacciones.
• Al expresar el valor de las mercancías, el dinero facilita la relación entre todas y cada una de ellas en cualquier lugar y en cualquier momento del tiempo.
• Contribuye a que el sistema capitalista funcione y se expanda. 
• Es un activo generalmente estable en el tiempo, por lo que brinda seguridad y estabilidad a largo plazo.
• Es fácilmente portable en forma de billetes, monedas o de manera electrónica.

Desventajas

Pero como todo, el dinero también tiene sus desventajas:

• Pues, de la misma forma que permite la expansión del capitalismo, esto también tiene sus inconvenientes.
• Fomenta el crédito, y el crédito fomenta el endeudamiento. Un endeudamiento masivo puede ser malo para la economía.
• Incentiva el consumo, lo que podría derivar en un consumo masivo que fuese en contra de los planes de desarrollo sostenible.
• Pues, de la misma forma que se incrementa el consumo, se incrementa la producción en la misma medida.
• La emisión sin control de dinero puede llevar a la inflación. 
• El dinero físico se puede robar o falsificar fácilmente, lo que puede generar pérdidas económicas y dañar la confianza en el sistema monetario.
• El uso del dinero crea dependencia de las instituciones financieras. Por ejemplo, para realizar una transferencia bancaria debes tener una cuenta bancaria y realizar la transacción a través de la plataforma de tu entidad. 
• Crea desigualdad. La concentración del dinero en manos de unos pocos crea y fomenta la desigualdad entre clases sociales y económicas.

El dinero es, en resumen, un arma de doble filo. Bien administrado, es la herramienta. Mal administrado, la destrucción de cualquier imperio.