Finanzas personales

Las finanzas personales se ocupan de cómo los individuos o familias administran sus recursos a lo largo de su vida. En su análisis se incluyen no solo los ingresos y gastos recibidos o pagados durante la vida, sino también las herramientas o productos financieros con los que cuentan los individuos o familias para optimizar el manejo de sus recursos.

El objetivo principal de las finanzas personales es ayudar a las personas y familias a que tomen decisiones informadas que permitan optimizar el manejo de sus recursos. Lo anterior contempla poder alcanzar una serie de sub-objetivos entre los que se encuentran:

• Protección: Contar con una protección adecuada ante riesgos o imprevistos.
• Inversión: Lograr acumular o conseguir suficientes recursos para poder invertir en activos que afectan positivamente la calidad de vida, pero que son costosos. Así, por ejemplo, nos referimos a estudiar una carrera en la universidad, adquirir un coche o casa, iniciar un negocio propio, etc.
• Cumplimiento de impuestos: Contar con los recursos para pagar a tiempo los impuestos y otros gastos exigibles por ley.
• Jubilación: Mantener los recursos suficientes para poder vivir bien en la etapa de vida en donde dejamos de trabajar.
• Liquidez: Contar con los recursos para financiar nuestras actividades cotidianas.
• Traspaso: Cumplir con el objetivo de dejar recursos a alguna persona u organización tras nuestra muerte.

Las finanzas personales cuentan con los siguientes elementos básicos:

• Ingresos: Son todos los recursos o entradas de los que se dispone. Por ejemplo, salarios, rentas de alquiler de piso o coche, venta de bienes, etc.
• Gastos: Se refiere a las salidas o pago por distintos conceptos. Así, por ejemplo, tenemos: pago del alquiler, compra de alimentos, etc.
• Activos: Bienes de larga duración con los que se dispone. Por ejemplo, tenemos: casas, terrenos, coches, etc.
• Pasivos: Deudas que mantenemos con terceros. Por ejemplo: Deuda con un banco o un amigo.

Las personas y familias cuentan con una gran variedad de instrumentos financieros que les pueden ayudar a gestionar de mejor forma sus recursos. Entre estos instrumentos encontramos:

• Bancarios: Cuentas corrientes, cuentas de ahorro, préstamos de consumo, tarjetas de crédito, tarjetas de débito, etc.
• Inversión: Acciones, fondos mutuos, bonos, etc.
• Seguros:Seguros de vida, de accidentes, de salud, seguro con ahorro, etc.

La elección de cada tipo de instrumento depende de las características del individuo o familia, de su ciclo de vida y de sus propias preferencias.

Para planificar las finanzas personales se requiere un proceso de análisis que cuenta con varias etapas:

• Evaluación: Conocer la situación inicial de la persona o familia. Qué tipo de ingresos tiene, cuál es su nivel, cuáles son las expectativas de cambio futuras, etc.
• Establecer objetivos: Identificar y priorizar los objetivos financieros de corto y largo plazo, como pueden ser: la compra del mes, comprar una casa, ahorrar para la jubilación, etc.
• Planificación: Definir una estrategia acerca de cómo se pueden llevar a cabo los objetivos y cuáles son los instrumentos financieros apropiados.
• Ejecución: Llevar a cabo el plan financiero considerando ajustes en caso de imprevistos.
• Monitoreo y reevaluación: Monitorear el cumplimiento del plan, verificar si existen cambios relevantes en las condiciones iniciales y evaluar si es necesario un ajuste o cambio en el plan financiero.