Las microfinanzas son el conjunto de servicios de tipo financiero dirigidos a grupos de población caracterizados por atravesar situaciones adversas desde el punto de vista económico. Esto engloba a individuos de escasos recursos, pequeñas empresas, trabajadores autónomos e incluso en riesgo de pobreza.
El sentido principal de la creación y desarrollo de los servicios de microfinanzas responde a la necesidad por parte de las entidades financieras y bancarias de ofrecer sus servicios a aquellos segmentos de población en circunstancias económicamente más desfavorables y, por ello, con más dificultades para acceder a ellos. Brinda una opción viable para aquellas personas de bajos recursos o empresas pequeñas que no pueden obtener un crédito, cuentas de ahorro o un seguro en instituciones financieras convencionales (bancos), debido a que no cubren los requisitos necesarios. Por ejemplo, no contar con un aval o un colateral.
Generalmente las microfinanzas se caracterizan por centrarse en productos de poca cantidad de dinero y perfectamente adecuados a las necesidades de cada cliente. Por ello es común que se produzcan por parte de las entidades prestamistas evaluaciones previas o estudios de viabilidad a la hora de emprender una de estas acciones, buscando incentivar su mejoría económica.
En ese sentido, la evolución de los productos propios de las microfinanzas es constante, debido a los frecuentes cambios que experimenta la sociedad y su adaptacion a los cambios del entorno económico.
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Existen empresas o entidades dirigidas específicamente al trabajo con este tipo de herramientas. Por otra parte, también los grandes bancos comerciales cuentan cada vez más con departamentos y fundaciones dirigidos a este campo.
Servicios comunes en las microfinanzas
Un instrumento tipo de este ámbito económico es el microcrédito. No obstante, existe una amplia variedad de productos y servicios financieros que conformaría el conjunto de microfinanzas. Los servicios que ofrecen las microfinancieras por lo general, son:
- Minicréditos o Microcréditos.
- Cuenta de ahorros.
- Cuenta de débito para poder realizar transferencias de dinero.
- Un seguro o microseguro para cubrir una variedad de necesidades, tales como muerte, enfermedad o pérdida de propiedad.
- Servicios dirigidos al ahorro o a la inversión (especialmente destinados a emprendimiento empresarial).
Importancia a nivel social de las microfinanzas
A menudo este concepto financiero suele relacionarse con otros ámbitos como el de la economía sostenible y las políticas sociales de los países en todo el mundo, especialmente, tras la crisis económica y financiera que atravesó el mundo hacia el 2008.
Este tipo de prácticas ha adquirido especial importancia en los últimos años, especialmente en zonas menos desarrolladas y con claras necesidades en términos de infraestructuras o nivel de vida.
Según Stuart Rutherford, las personas de bajos recursos acuden a las microfinanzas y los servicios que ofrece para poder solventar las siguientes necesidades:
- Necesidades básicas: Educación, construcción de su vivienda, etc.
- Emergencias personales: Enfermedad, desempleo, robo o perjuicio por un desastre natural.
- Inversión: Expandir su compañía o negocio, renovación del equipo de trabajo, etc.
Ventajas y desventajas
Las ventajas de las microfinanzas son:
- Fácil acceso a instrumentos financieros, tales como los servicios ya mencionados.
- Una oportunidad accesible para aquellas personas que buscan invertir en sus proyectos para poder desarrollarse plenamente.
- Al proporcionar préstamos, las instituciones de microfinanciación no piden colaterales o garantías a cambio.
- Los procesos de apertura son sencillos y fáciles de entender.
Mientras, entre las desventajas se encuentran las siguientes:
- Las tasas de interés de los microcréditos son mucho más elevadas.
- El monto inicial que uno puede solicitar como préstamo es muy poco y limitado.
- Las microfinanzas no son para todos. Si una persona no pudiera llegar a pagar las tasas de interés acordadas, su calificación crediticia se vería afectada, negándole de forma permanente la oportunidad de algún crédito en el futuro.
