Tasa de interés nominal (TIN): Qué es y cómo se calcula

¿Qué es el TIN?

La TIN o Tipo de Interés Nominal, es un porcentaje que indica cuánto pagarás o recibirás por un préstamo o depósito.

Representa la rentabilidad o el coste de una operación financiera, pero ojo, sin incluir comisiones ni otro tipo de gastos financieros, lo cual es su principal diferencia con la TAE.

¿Cómo funciona la TIN?

Si hablamos de préstamos, es el porcentaje de intereses que tendrás que añadir a la devolución de tu préstamo.

En cambio, si hablamos de productos de ahorro e inversión, la TIN es la rentabilidad obtenida en una operación financiera peeeero que se capitaliza de forma simple.

Este concepto es crucial tanto para ahorradores como para prestatarios. Para el ahorrador, indica cuánto ganará por su dinero depositado en el banco. Para el banco, representa el interés que cobra por prestar dinero.

Una característica importante de la TIN es que no incorpora otros cargos financieros, diferenciándose así de la TAE, que sí considera estos costes y permite una comparación más justa entre diferentes productos financieros.

La TIN puede variar según el período (diario, mensual, trimestral, etc.), pero a menudo se expresa en términos anuales para facilitar la comparación.

Por ejemplo, si depositas 1,000 euros en un banco que ofrece una TIN del 5% anual para un depósito a seis meses, el interés real que recibirás no será del 5% sino de la mitad, 2.5%, o 25 euros, porque la tasa anual se ajusta proporcionalmente al plazo real del depósito, que es la mitad de un año. Por tanto, la TIN es proporcional a la base de tiempo que tomemos como referencia.

No cuenta con un periodo de referencia estándar, y al no incluir los gastos, nos imposibilita el comparar adecuadamente productos de la misma naturaleza.

A causa de esto, la TAE nació para simplificar este problema al tomar el año como base y para permitirnos comparar productos de misma índole. Ver diferencia entre TIN y TAE.

No obstante, es muy importante tener en cuenta que la TIN es un porcentaje fijo. Si no fuera fijo, en el ejemplo anterior, al pasarlo a semestral, el porcentaje recibido sería del 2,469508%. Ya que tendríamos en cuenta el interés compuesto.

Cálculo de la tasa de interés nominal (TIN)

De forma matemática, se puede indicar de la siguiente manera:

VF = VP (1 + n*i)

Donde:

VF: es el valor futuro obtenido sumados todos los intereses percibidos

VP: es el valor presente o inicial de la operación

n: número de años considerados en la inversión

i: tipo de interés aplicado en la operación

Para conocer directamente el interés obtenido durante la operación, la fórmula es:

I= VP(n*i)   Donde I es el interés total nominal obtenido durante toda la operación.

Aplicado a una situación real en un depósito, imaginemos que un banco nos da de rentabilidad el 5% de interés nominal anual durante 6 años a cambio de prestarles un capital de 500.000€.

De esta forma, aplicando las fórmulas anteriores, obtendríamos 650.000€:

VF = 500.000(1+6*0.05)=650.000€

El interés obtenido equivaldría a:

I= 500.000(6*0.05)= 150.000€

De esta forma, el interés nominal es aquél que no exigen o nos pagan de forma general por un préstamo o inversión respectivamente. Al interés nominal hay que restarle impuestos, comisiones y la tasa de inflación y otros tipos de costes para que nos dé una tasa de interés real equivalente con la que podamos homogeneizar y comparar las operaciones.

Ya que en función de los requerimientos, costes y comisiones una operación puede ser más atractiva que otra aún teniendo una tasa de interés nominal menor. A diferencia de la TAE no se capitaliza, por lo que en lugar de TIN anual se ofrece la TIN total.

Para poder entender bien y trabajar correctamente con diferentes tipos de interés, es necesario que cuentes con una buena base de conocimiento en el campo de las matemáticas financieras. Te dejo por aquí este contenido relacionado por si quieres profundizar: Curso de matemáticas financieras.