El límite de crédito es la cantidad máxima de dinero que una entidad financiera concede a un cliente.
Cuando el cliente quiere hacer uso de una cantidad superior al límite, la operación sería denegada por la entidad.
Límites de créditos ofrecidos por los bancos
Las entidades de crédito ofrecen distintas formas de financiación a sus clientes. Por ejemplo, ofrecen cuentas corrientes o tarjetas de crédito, los créditos bajo la forma de anticipo o líneas de descuento, etc.
En el caso de las cuentas corrientes o tarjetas de crédito, el cliente puede utilizar el crédito dejando a deber los importes de las operaciones que efectúe contra la cuenta hasta el límite concedido.
En el caso de los créditos con forma de anticipo o de línea de descuento, el cliente podrá presentar facturas para descontarlas hasta el límite concedido.
El límite de crédito es un mecanismo de control del riesgo de crédito en las operaciones que realizan con sus clientes. Las entidades categorizan a sus consumidores en función de su perfil de solvencia. A mayor nivel de ingresos y menor nivel de gastos, mayor solvencia y más garantías de efectuar la devolución de la deuda sin incidentes.
En función de su perfil, las entidades conceden un tipo de financiación u otra con mayores o menores límites.
Tipos de límites
Entre los tipos de límites de crédito que podemos encontrar, se encuentran:
- Límite máximo y límite disponible: El límite máximo es aquella cantidad de dinero que no puede rebasarse en ningún caso (salvo autorización de la entidad). El límite disponible es la diferencia entre el máximo menos las disposiciones realizadas contra el crédito y más la suma de los abonos.
- Límites de tipo revolving: El límite de crédito se restablece si el cliente paga la totalidad de lo que debe del mes anterior, de forma que este puede volver a hacer uso del crédito en el mes en curso, y así sucesivamente. Los no revolving no pueden reutilizarse por el cliente y suelen ser el caso de algunos créditos hipotecarios.
- Límite renovable y no renovable: Son créditos que pueden renovarse de manera tácita o expresa por otro período más llegada la fecha de vencimiento.
- Rebajas de límite: Son límites que se ven reducidos pasado un tiempo desde una fecha determinada. Son pactados en las condiciones del contrato y no pueden restablecerse. Son exclusivos de las cuentas de crédito.
Consecuencias de rebasar el límite
Cada entidad tiene su propia política. Pero, en general, sobrepasar el límite, conlleva consecuencias económicas negativas para el cliente. Por ejemplo:
- Comisiones por sobrecargo.
- Disminución del límite de crédito.
- Cerrar la cuenta a clientes que exceden el límite con frecuencia.
También puede ocurrir que cliente y entidad acuerden la ampliación del límite y el ajuste de los plazos de devolución de manera transitoria, hasta que el cliente pueda pagar la deuda. Esto evita problemas de endeudamiento graves al cliente. Pero, de nuevo, esto también dependerá de la política de la entidad en cuestión.
Mantener un nivel de endeudamiento bajo es importante para conservar una buena salud financiera personal o empresarial.
