Calificación crediticia (Credit scoring)

El credit scoring se basa principalmente en el historial de préstamos del solicitante. Dicha información es otorgada por las centrales de riesgo, entidades que reúnen información de todos los usuarios del sistema financiero.

Cabe aclarar que cada banco tiene su propia forma de evaluar el riesgo de crédito.

El uso del credit scoring se da principalmente de dos formas:

• Al procesar la petición de un crédito, la institución financiera analiza el puntaje del potencial deudor en relación a las características del préstamo solicitado. Si se trata de un financiamiento muy alto, se exigirá una mayor solvencia.
• Una vez que el préstamo es otorgado, el banco puede guiarse de la puntuación del cliente para hacerle un seguimiento. Entonces, si el prestatario se hace menos fiable en algún momento, la entidad financiera podría limitar su línea de crédito.

El método FICO (Fair, Isaac and Company) para el credit scoring es el más conocido. Fue introducido en 1989 y su resultado varía siempre entre los 300 y 850 puntos. Consiste en evaluar cinco variables que citaremos en orden de importancia:

• Historial de pagos (35% de la puntuación): El principal indicador de solvencia es si la persona ha cumplido siempre a tiempo con sus obligaciones financieras.
• Utilización del crédito (30%): Existe menos probabilidad de impago si la persona ha consumido un menor porcentaje de su línea de crédito disponible.
• Longitud del historial del crédito (15%): Cuanto más tiempo el individuo haya utilizado productos de financiamiento se le otorgará un mayor puntaje.
• Nuevos créditos (10%): Acumular muchas solicitudes de deuda puede bajar la puntuación del credit scoring.
• Tipos de crédito utilizados (10%/): Si la persona ha gestionado responsablemente varias clases de préstamos, se considerará que la probabilidad de incumplimiento es menor.

Entre las ventajas del credit scoring destacan:

• Al seguir una metodología ya establecida, el banco invierte menos tiempo y recursos en procesar las solicitudes de crédito. Así, se reducen los costos y aumenta el volumen de préstamos otorgados.
• Permite evaluar con objetividad, aplicando a todos los usuarios los mismos criterios.

Sin embargo, también hay algunas desventajas:

• Al ser un proceso automatizado, pueden dejarse de lado circunstancias particulares. Hay personas que podrían ser sujetas de crédito por su nivel de ingresos, pero, por ejemplo, no cuentan con un amplio historial en el sistema financiero.
• La evaluación crediticia se reduce a un número, dejando de lado aspectos cualitativos como la disposición de la persona a cumplir con sus obligaciones financieras.
• Se basa en el pasado, pero no puede prever todo lo que sucederá en el futuro, como la pérdida de un empleo.