El índice o ratio de morosidad es un indicador utilizado en el mundo de la banca. Este mide el volumen de operaciones que han sido consideradas morosas, con relación al volumen de préstamos y créditos concedidos por dicha entidad.
El índice de morosidad es un indicador muy conocido dentro del mundo bancario, ya que lo suelen utilizar todos los bancos. El ratio de morosidad, como también se le conoce, se encarga de medir el volumen de créditos que han sido considerados como morosos, y esto, calculado sobre el total de préstamos y créditos que se han ido concediendo a lo largo del tiempo en la entidad financiera.
De esta forma, podemos conocer qué tan morosos son los clientes de una entidad, al ver el porcentaje de estos que no han devuelto el capital y, por tanto, se consideran morosos. Esta morosidad, como sabemos, tiene efectos sobre la economía y sobre la solvencia de los bancos. En lo que se refiere a la economía, una mayor insolvencia se relaciona con una mala situación económica. Mientras que, de la misma forma, esa mayor insolvencia también está relacionada con un agujero para la entidad que deberá afrontar con recursos propios.
Calculo del índice de morosidad
Para calcular el índice de morosidad, como veremos, simplemente debemos aplicar una sencilla fórmula.
Esta consiste en dividir el total de préstamos considerados morosos entre el total de préstamos concedidos por la entidad.
Índice de morosidad: Volumen de préstamos morosos / Volumen de préstamos concedidos
Así pues, imaginemos que somos el director de una oficina bancaria, y en el ultimo año hemos concedido 10 préstamos con un mismo principal por valor de 20 millones de dólares en total (Es decir, cada crédito fue por 2 millones de dólares).
Entre estos préstamos, un cliente X nos solicita una condonación y dice que únicamente afrontará el pago del 50% del principal del préstamo, es decir, 1 millón de dólares (la mitad de 2 millones de dólares). Por otro lado, otro cliente Y, más afectado por la crisis, nos comunica que ha cerrado su empresa y no podrá afrontar el pago del préstamo.
En este escenario, procedamos a calcular el índice de morosidad:
IM: (1 millón de X + 2 millones de Y) / 20 Millones de dólares
IM: 15%
De esta forma, diremos que nuestro índice de morosidad es del 15%. En el numerador, sumamos el millón de dólares que dejará de pagar el cliente X y los 2 millones de dólares que no pagará el cliente Y.
Consecuencias de la morosidad en la economía
La morosidad y la economía son dos conceptos que van de la mano.
A mayor morosidad, existe una correlación que demuestra una peor situación económica. Un mayor desempleo, un menor consumo, una situación económica más desfavorable, en general, está relacionada con un alto índice de morosidad.
Por esta razón, y dado que muchos estudios sugieren esta correlación, muchos economistas utilizan este indicador para medir la evolución de la economía. De esta forma, viendo el apalancamiento de una economía y los impagos, podemos anticiparnos al ciclo económico y evaluar las distintas fases que lo componen.
¿Qué pasa si soy un moroso?
Si eres un moroso, debemos decirte que debes andarte con mucho ojo. Lo mejor es que pagues tus deudas, pero si no puedes hacerlo, trata de refinanciar o alcanzar un acuerdo con tu banco. Muchos están dispuestos a aceptar una refinanciación y ofrecer posibilidades de pago.
De no pagar ni alcanzar un acuerdo, los bancos podrían incluirte en un listado de morosos. Estos listados son compartidos por las empresas, pudiendo provocar que te nieguen el crédito, afectando incluso otros aspectos de tu vida. Además, salir de estos ficheros es muy complicado, y requiere un gran esfuerzo.
Por ello, dado que puede traerte problemas, en Economipedia creemos que lo mejor es que uno siempre pague sus deudas.
