Capital diferido
El capital diferido es una modalidad de seguro de vida por la cual el asegurador se compromete a realizar un pago al contratante en un plazo pactado. Ello, siempre y cuando el asegurado viva en esa fecha.
Para explicarlo de otra forma, esta cobertura es como una inversión que puede finalizar en una prestación por sobrevivencia.
Tipos de seguros de capital diferido
Existen dos tipos de seguro de capital diferido:
- De pagos periódicos: La prima se distribuye en el tiempo, en forma de renta constante o variable, ya sea temporal o vitalicia.
- Con prima única: El asegurado realiza solo un desembolso al formalizar el contrato. Dicho importe es equivalente al valor actual neto de los pagos periódicos que hubiera tenido que cancelar bajo la modalidad descrita previamente.
Devoluciones en las pólizas con pagos periódicos
Si el asegurado fallece antes de la fecha pactada, un seguro de capital diferido con pagos periódicos puede contemplar dos alternativas:
- Con reembolso: La aseguradora entrega a los beneficiarios el importe de las primas ya pagadas.
- Sin reembolso: No hay obligación de restituir las rentas ya cobradas. En este caso, se puede decir que el individuo que contrata la cobertura está corriendo un mayor riesgo que en la situación anterior. En tanto, para la aseguradora es todo lo contrario.
Capital diferido en préstamos hipotecarios
El capital diferido también es una figura utilizada en hipotecas. Sirve para aplazar un porcentaje del principal del préstamo hacia el final del periódo de financiamiento.
En el caso de un crédito de US$ 100.000, el deudor podría diferir, por ejemplo, el 30% de ese monto. Entonces, las cuotas periódicas se calcularán solo con base en US$ 70.000. Al terminar el plazo de endeudamiento, se deberá cancelar el saldo pendiente o renegociar con el acreedor.
La utilidad del capital diferido es que permite al prestatario pagar cuotas más bajas. Sin embargo, siempre al final deberá devolver todo el préstamo recibido.
