Aportaciones periódicas: Qué son, tipos y ventajas

¿Qué son las aportaciones periódicas?

Las aportaciones periódicas son las cantidades de dinero que se transfieren de forma voluntaria y periódica a determinados productos financieros.

Cuando decidimos ahorrar o invertir, podemos traspasar una cantidad grande de una sola vez o hacerlo poco a poco. En el segundo caso, elegimos cuándo y cuánto aportamos cada vez, de ahí el término «periódicas».

Por ejemplo, si contratamos un plan de ahorro con una entidad financiera y aportamos 100 dólares cada mes, estaríamos haciendo aportaciones periódicas a ese plan.

Aportaciones periódicas: Explicación sencilla

Hacer aportaciones periódicas, en lugar de invertir todo el dinero de golpe, es una forma de repartir el riesgo en el tiempo. La bolsa fluctúa mucho, incluso en un mismo día, así que comprar poco a poco evita depender de un único momento del mercado.

Si aciertas con el momento de entrada, ganarás más invirtiendo todo de una vez. Pero si te equivocas, perderás más. Aportar cada mes una cantidad fija suaviza ese riesgo: si el precio sube, te pierdes parte de la subida, pero si baja, podrás comprar más barato con las siguientes aportaciones.

Además, cuanto antes empieces a aportar y cuanto más tiempo mantengas la inversión, más fuerza cobra el interés compuesto. Cada aportación nueva genera intereses, y esos intereses generan a su vez más intereses. Por eso conviene evitar retirar las ganancias por el camino y dejar que se reinviertan, aprovechando también el diferimiento fiscal.

Tendencia de los mercados y las aportaciones periódicas

Partimos de un objetivo, como ya hemos mencionado, que es ahorrar o invertir. Además, los mercados pueden tener tendencias alcistas, cuando los precios suben, o bajistas, cuando bajan. Conocer el mercado es clave para obtener rentabilidad y no perder dinero.

Hay diversos estudios sobre finanzas que concluyen que los mercados, en el largo plazo, son alcistas. Entonces, ¿por qué no invertir todo el monto de una sola vez y aprovecharlo? Pues porque si escogemos el momento equivocado, podríamos tener pérdidas considerables.

Ventajas de las aportaciones periódicas

Veamos algunas de las ventajas de este tipo de aportaciones:

• Al transferir el dinero poco a poco, aprovechamos las tendencias a largo plazo, que son mayoritariamente alcistas. Así, aunque también puede haber periodos bajistas, estos nos afectarán mucho menos.
• Al ser pequeñas cantidades, se pueden hacer correcciones sobre el promedio de cada periodo. Así, las ganancias pueden compensar las pérdidas en una cartera bien diversificada.
• La inversión inicial suele ser la más elevada. El resto son aportaciones de menor importe, según lo que decida el inversor.
• Las aportaciones periódicas permiten obtener rentabilidad sobre la inversión y también sobre las ganancias generadas. Así actúa el interés compuesto, trabajando a nuestro favor.
• Permiten mantener una liquidez mayor, ya que no es necesario aportar grandes cantidades de dinero en cada periodo.
• Con esta forma de ahorro se diversifica el riesgo. Al ser cantidades pequeñas, las posibles pérdidas son menores y pueden compensarse con las ganancias.
• Permiten planificar mejor el ahorro a largo plazo. Con una hoja de cálculo, incluso puedes hacer un seguimiento del progreso.
• Puedes recuperar el dinero cuando quieras, y esto, unido a la fiscalidad (pagas impuestos solo cuando retiras), son dos ventajas importantes.

Recomendaciones para las aportaciones periódicas

Para realizar aportaciones periódicas conviene seguir una serie de recomendaciones:

• Aporta lo que puedas. A veces creemos que invirtiendo mucho conseguiremos más rentabilidad gracias al interés compuesto. Es cierto, pero si eso nos crea un problema de liquidez, puede ser un error. Pensemos en lo que realmente podemos aportar.
• Automatiza el proceso. Conviene dar una orden periódica al banco, de manera que puedas despreocuparte de ahorrar cada mes. Eso sí, siempre teniendo en cuenta la primera recomendación.
• El valor medio. La recomendación de hacer aportaciones periódicas tiene una razón de ser. Al comprar en función de los precios de cada periodo, el resultado se acerca a un valor medio: ni muy alto, ni muy bajo.
• Elige bien el producto. Las aportaciones periódicas se pueden hacer a distintos productos financieros, como planes de ahorro, acciones o fondos de inversión. En este último caso, aprovecharás la diversificación de la cartera y la gestión de profesionales.

Ejemplo de aportaciones periódicas

Para terminar, vamos a mostrar un ejemplo de una inversión con pagos mensuales. Como rentabilidad de referencia utilizaremos la del IBEX35 español, que en 30 años fue de un 4% (7,95% con dividendos). Nos centraremos en la rentabilidad del precio sin dividendos.

Imaginemos una aportación de 2.000 euros al año durante esos 30 años. En la figura vemos lo que sucedería, a largo plazo, con la inversión y el montante final. Hay que tener en cuenta que usamos un promedio de varios años, pero en ellos puede haber subidas y bajadas:

Podemos observar que, realizando aportaciones periódicas (en este caso, 2.000 € al año, algo menos de 200 € al mes), el monto final casi duplica la inversión total y crece de forma exponencial. Así actúa la «magia del interés compuesto» en el largo plazo.