Diferencial bancario

El diferencial bancario es la diferencia entre la tasa que paga el banco comercial por captar ahorros y la tasa que cobra por la acreditación de préstamos.

En otras palabras, un banco comercial primero tiene que capitalizarse. Por ese motivo está dispuesto a pagar la tasa de interés pasiva. Después de capitalizarse, ya está en la capacidad de otorgar préstamos. Por ello, cuando otorga préstamos cobra la tasa de interés activa.

En efecto, el diferencial bancario es un beneficio que obtiene el banco comercial por participar en el mercado financiero. Para obtener este beneficio, el banco comercial tiene que pagar una tasa pasiva más baja y cobrar una tasa de interés activa más alta. El diferencial cambiario también es conocido como el spread bancario.

¿Cuál es la importancia del diferencial bancario?

Desde luego, el diferencial bancario es un elemento determinante para la rentabilidad bancaria. Dado que, representa la diferencia entre la tasa de interés activa cobrada por el banco y la tasa de interés pasiva pagada por el banco en sus operaciones regulares.

Es decir, que si la tasa cobrada fuera menor que la tasa pagada, el banco no podría mantenerse operando dentro del sistema financiero. Por supuesto, esto es cierto tomando estrictamente esta definición. Aunque, los bancos realizan otro tipo de gastos operativos para poder funcionar.

Por ejemplo, si un banco comercial paga una tasa de interés pasiva del 8% para captar depósitos de ahorro. Mientras que, al dar préstamos para financiar a las empresas es de 15%. El diferencial bancario sería del 7%. Este 7% es el beneficio o la rentabilidad que estaría obteniendo la entidad financiera.

Sin embargo, no podemos considerar que el único costo de un banco es la tasa de interés pasiva. Ciertamente, el banco incurre en otros costos operativos como gastos administrativos, pago de seguros por incumplimientos y el pago de impuestos, entre algunos que se pueden mencionar. Naturalmente, esto significa que ese 7% no es un porcentaje neto que recibe el banco por operar dentro del sistema financiero.

Adicionalmente, el diferencial cambiario dependerá de la situación competitiva dentro del mercado financiero. Mientras más competitivo es el mercado, menor será la brecha entre la tasa activa y pasiva. Cuanto menos competitivo sea el mercado, mayor será la brecha entre la tasa activa y pasiva.

Importancia de la tasa de interés activa y pasiva en el diferencial bancario

Es importante mencionar que, tanto la tasa pasiva y activa son aspectos muy importantes en el diferencial bancario.

1. La tasa de interés pasiva

En primer lugar, la tasa de interés pasiva es la tasa porcentual que un banco paga a los depositantes. Entonces, esta tasa representa un costo para el banco. Dado que, solo si paga esta tasa puede capitalizarse para poder operar en el mercado. Se denomina pasiva porque es un desembolso que el banquero tiene que realizar.

Ahora bien, si un banco quiere captar más depositantes, tiene que estar dispuesto a pagar una mayor tasa pasiva frente a los otros bancos que compiten en el mercado. Claro que, mientras más altas sean las tasas pasivas, mayor será el incentivo que tendrán las personas para ahorrar y guardar su dinero.

2. La tasa de interés activa

En segundo lugar, la tasa activa es la tasa porcentual que cobra un banco por todos los créditos o préstamos que concede a sus clientes. Por eso, se llama activa porque representa un ingreso para el banquero.

Por el contrario, en este caso, mientras más bajas sean las tasas activas, mayor será el estímulo para solicitar préstamos. En la competencia del mercado financiero, el banco que quiere otorgar más préstamos tiene que estar dispuesto a cobrar la tasa más baja.

3. ¿La tasa pasiva, la tasa activa y el diferencial bancario?

Finalmente, la única forma que tienen los bancos comerciales de obtener ganancia o rentabilidad con el diferencial bancario es que la tasa activa sea superior a la tasa pasiva. Esto implica que, si el diferencial bancario es más alto, mayor será la rentabilidad que obtiene el banco.

¿Cómo se establecen los precios de las tasas de interés y cómo se produce el diferencial cambiario?

Cuando se opera en condiciones de libre mercado, son las fuerzas de la oferta y la demanda las que establecen los precios de las tasas de interés. Por lo que el diferencial bancario también resulta de las condiciones como opera la competencia dentro del sistema financiero.

Por otro lado, cuando el gobierno interviene en el mercado financiero. Los precios de las tasas de interés se establecen por medio de las políticas que aplica el Banco Central. Como consecuencia, el diferencial bancario también resulta como producto del control del gobierno.

¿Qué otros costos pueden afectar la rentabilidad bancaria?

Además, de la tasa de interés pasiva, el banco comercial tiene otros costos que pueden afectar su rentabilidad. Entre estos costos encontramos:

• Costo del crédito: Aquí se refiere concretamente al costo de la tasa pasiva que debe pagar el banco para tener depósitos.
• Costo de administrar cuentas: Este coste se refiere a las tareas administrativas y de gestión del banco. Tareas que se tienen que realizar para recuperar los préstamos y custodiar los depósitos.
• Costo del encaje legal: El encaje legal es el porcentaje obligatorio que cada banco debe guardar sobre los depósitos que recibe. Este porcentaje lo establece el Banco Central y determina la cantidad que el banco puede prestar sobre dichos depósitos.
• Costo gubernamental: Incluye el pago de impuestos y el cumplimiento de las políticas del gobierno.
• Prima riesgo operativo: Es la prima de riesgo que se paga por el incumplimiento en la devolución de los préstamos otorgados.
• Prima riesgo cambiario: Prima de riesgo pagada en previsión que se produzca una devaluación de la moneda.

En conclusión, se puede decir que el diferencial bancario es la diferencia entre la tasa pasiva que paga un banco y la tasa pasiva que cobra. La tasa pasiva es la tasa que paga el banco para conseguir fondos de depósito. Mientras que, la tasa activa es la tasa que cobra por prestar esos fondos. Un banco tiene rentabilidad cuando la tasa activa es mayor que la tasa pasiva.